Займы «до зарплаты» ограничат. Зачем Центробанк взялся за рынок микрозаймов

Защищая граждан от неграмотности

Выступая на конференции, Кочетков обратил внимание на то, что многие россияне не умеют рассчитывать свои риски и осуществлять адекватное финансовое планирование. Большинство граждан остаются неграмотными в этом вопросе. Что, по его словам, является отличной почвой для расцвета «серого рынка». «Мы считаем, что нужно вводить дополнительные меры», – подчеркнул представитель Центробанка.

Кочетков сообщил, что в Центробанке идет разработка целого комплекса мер, целью которого будет снижение интереса микрофинансовых организаций (МФО) к высокорискованному краткосрочному кредитованию. В частности, Банк России, как сообщает РБК, планирует ввести требования для микрофинансовых организаций по ограничению размера займа «до зарплаты» (pay day loans, PDL-заем) 10 тыс. руб., а также срок такого кредита – 15 днями.

Вместе с этим планируется ввести запрет на продление займа либо увеличение его суммы. Что касается платежей по PDL-займам, то они должны быть фиксированными. В итоге переплаты по таким микрозаймам не будут превышать 3 тыс. руб., включая все штрафы и пени. Напомним, что сегодня объем займов «до зарплаты» может достигать суммы 45 тыс. руб., и на срок до двух месяцев. В итоге выходит, что заемщики отдают за них около 2% ежедневно, что составляет порядка 700% годовых.

Риски есть, но для кого?

Вместе с этим в Центробанке признают, что из-за новых правил под угрозу может попасть вообще вся дальнейшая работа компаний из области краткосрочных займов. «Мы осознаем риски, которые заключаются в том, что мы наносим очень сильный удар по сегменту PDL, который составляет примерно 20% займов, выдаваемых микрофинансовыми организациями», – поясняет Илья Кочетков.

По его словам, этому сектору придется оставить рынок, если он не станет менять свою бизнес-модель, если не захочет перестраиваться, либо если не придет к более прогрессивным «методам взаимодействия со своими заемщиками».

Кочетков рассказал, что Центробанк собирается ввести ограничения на полную стоимость кредита (ПСК) через введение максимальной ежедневной ставку на уровне 1,5%. Затем, с первого июля следующего года на уровне 1%. Кроме этого, ЦБ планирует установить так называемый единый предельный уровень процентов по микрозайму. «Мы должны исключить возможность для граждан брать деньги, если граждане не готовы и не имеют возможности обслуживать такие долги», – подчеркнул представитель регулятора.

Что говорят эксперты

Если произойдет снижение предельных выплат до 2,5 долга и до уровня ставки в 1,5%, то рынок покинут серые и неэффективные компании, которые как раз и выдают займы до зарплаты. Как пишут «Ведомости», такого мнения придерживается главный исполнительный директор «Домашних денег» Андрей Бахвалов. Однако если понижать уровень предельных выплат для заемщиков и ставку дальше, то сначала не будет возможности выдавать займы до зарплаты оффлайн. То есть, в так называемых «точках присутствия» организаций. После этого данный сегмент вообще не сможет работать, считает Бахвалов.

Плюс к этому, многие игроки рынка действительно будут вынуждены изменить свои бизнес-модели, как считает генеральный директор Eqvanta (в группу входят МФК «Быстроденьги», «Турбозайм») Юрий Провкин. «Вероятно, тем игрокам, которые останутся на рынке, придется уйти из сегмента займов до зарплаты и заняться выдачей среднесрочных займов», – предполагает он.

Более жесткие рамки регулирования отразятся и на самих клиентах микрофинансовых организаций – такого мнения придерживается управляющий директор сервиса онлайн-кредитования «Е заем» Светлана Гайдукова. Она поясняет, что люди пойдут за займами к черным кредиторам – в тот сектор, с которым последние несколько лет Центробанк пытается бороться. «Странно делать сейчас несколько шагов назад», – считает она. Аналогичной точки зрения придерживается и генеральный директор МФК «Мани фанни» Александр Шустов, предположивший, что «отрасль может вернуться на 15–20 лет назад».