Роль банков-агентов в 2026 году: как двухуровневая система адаптируется к новым правилам игры
*
С 1 сентября 2026 года системно значимые банки обязаны обеспечить полноценную работу своей ИТ-инфраструктуры с цифровыми рублями. Изменения затрагивают не только технологии, но и источники банковских доходов. Часть привычных комиссий может сократиться, зато появляются возможности зарабатывать на новых сервисах для клиентов.
В двухуровневой системе банки сохраняют свою роль, хотя их функции меняются. Цифровые кошельки находятся на платформе Банка России, а банки предоставляют клиентам доступ к ним, отвечают за удобство интерфейса, техническую поддержку и консультации. Использовать деньги из этих кошельков для выдачи кредитов или превращать их в обычные банковские депозиты они не могут. Цифровой рубль остается прямым обязательством Банка России и не несет кредитного риска коммерческого банка. Это поддерживает доверие граждан к новой форме денег.
Для банков такая модель означает и потерю части маржи, и новые возможности. Комиссия за прием оплаты в цифровых рублях в размере 0,3% заметно ниже привычных тарифов по картам. Вместе с тем расчеты Т+0 и платформа смарт-контрактов позволяют разрабатывать дополнительные платные услуги для бизнеса. Например, при управлении цепочками поставок платеж может автоматически запускать исполнение следующего обязательства по договору, а финансирование оборотного капитала – предоставляться сразу, без ожидания завершения клиринга.
Подобную двухуровневую модель используют и другие страны. Международная практика цифровых валют центральных банков показывает, что граждане почти нигде не работают с регулятором напрямую, без посредников. Основное взаимодействие с пользователями остается за банками: они проводят идентификацию клиентов – KYC, оказывают поддержку и разрабатывают понятные способы применения новой формы денег.
В проекте «Основных направлений развития финансового рынка на 2027–2029 годы» Банк России предлагает проработать новые форматы участия кредитных организаций. Обсуждение возможных изменений типов счетов касается удобства обслуживания клиентов и снижения операционной нагрузки на центральную платформу. Эти изменения не могут и не должны превращать цифровой рубль в обычный банковский продукт.
В долгосрочной перспективе преимущество получат банки, которые предложат компаниям готовые решения для расчетов с заранее заданными условиями платежа. Предоставить доступ к цифровому кошельку – лишь первый шаг. Дальнейший результат зависит от того, насколько быстро банки перестроят свою работу и смогут создавать полезные финансовые сервисы вокруг новой платежной инфраструктуры.
Автор: к.э.н., доцент, доцент Кафедры мировой экономики и мировых финансов Финансового университета при Правительстве Российской Федерации Елизавета Валентиновна Оглоблина.
*
Написать комментарий