Цифровой рубль и наличные: почему новая форма денег не вытеснит, а дополнит традиционные платежи.
*
Безналичные платежи уже составляют более 88% розничного оборота в России. На этом фоне появление цифрового рубля вновь вызвало вопрос: не станет ли оно шагом к отказу от наличных?
Между тем и заявления регулятора, и законодательные инициативы исходят из того, что наличные сохранятся в обращении.
Законодательство закрепляет цифровой рубль как цифровую форму российского рубля, которая дополняет наличные и безналичные расчеты и сохраняет за человеком право выбора. Гражданин сам решает, открывать ли цифровой кошелек и пользоваться ли им для расчетов. Банк России прямо заявляет, что наличные остаются законным средством платежа и изымать их из оборота не планируется.
У наличных и цифрового рубля разные задачи. Купюры выручают там, где нет связи, и остаются необходимыми для людей, которые не пользуются смартфонами. Цифровой рубль нужен для других сценариев: прозрачного движения бюджетных средств, платежей с заранее заданными условиями и мгновенных расчетов. В этих случаях две формы денег дополняют друг друга.
Такой же подход используется за рубежом. В странах, где тестируют цифровые валюты центральных банков, наличные не отменяли. В частности, Народный банк Китая подчеркивает, что цифровой юань должен расширять доступ к финансовым услугам и дополнять существующие способы оплаты. Принудительной замены привычных платежей цифровыми деньгами этот подход не предполагает.
Со временем люди могут реже пользоваться наличными – по мере того, как новые сервисы становятся привычными. Похожий процесс мы наблюдали в 2010-х годах. Но такое изменение привычек само по себе не означает административного давления. В рознице цифровой рубль сможет прижиться, если обычному человеку будет удобно им платить, а расчеты будут проходить быстро и надежно.
Банк России продолжает консультации и расширяет возможности платформы, а статус наличных остается защищенным законом. При внедрении новых технологий задача регулятора – сохранить устойчивость всей платежной системы.
Автор: к.э.н., доцент, доцент Кафедры мировой экономики и мировых финансов Финансового университета при Правительстве Российской Федерации Елизавета Валентиновна Оглоблина.
*
Написать комментарий