Меньше кредит – больше проблем? Банки России все чаще подают в суд на заемщиков с небольшими долгами

Суть

«На фоне фиксируемого ЦБ устойчивого снижения объема и уровня просроченной задолженности граждан перед банками и микрофинансовыми организациями исследователи из Финансового университета обнаружили бурный рост завершенных судебных дел о взыскании сумм по договорам займа и кредитным договорам», - пишет «Коммерсант». Издание приводит  такие цифры: если в 2012 году было 2 млн исков, то в 2018 году — 5,7 млн. Кроме этого, рост числа таких дел ускорился с 20% в год в 2015–2017 годах до 44% в 2018 году.

Вместе с этим, как отмечают эксперты, самый большой прирост количества исков о взыскании долгов связан именно с небольшими необеспеченными кредитами. Так, в 2,7 раза за прошлый год (до 3 млн) вырос объем исков по ссудам до 50 тыс. рублей, и на 40% — по кредитам на 50–100 тыс. рублей. А вот по кредитам сумма, которых составляет от 500 тыс. рублей и свыше 1 млн рублей объем рисков сократился.

Повод для беспокойства

Как считают авторы исследования, подобные изменения можно назвать «критичными для розничного рынка» кредитования. По их словам, «уровень просроченной задолженности перестал быть надежным индикатором уровня проблем в кредитовании». То есть, суть в том, что так называемый «взрывной рост» числа исков настолько большой, что уже не может не вызывать озабоченности.

Как говорится в публикации, согласно закону о защите прав заемщиков (230-ФЗ) все споры о просроченной задолженности были переведены в суды. У кредиторов появилась возможность подавать иски в электронном виде, что по сути оставляет заемщиков без возможности вести прямой диалог с кредитной организацией о реструктуризации займа.

Без защиты

«Банкиры переложили взыскание задолженности с коллекторов и своих служб на судебных приставов. Подача исков в электронном виде (удешевление и ускорение процесса) плюс прессинг надзора (удорожание процесса) изменили технологию работы, особенно по мелким искам. Люди скорее проиграли. Мы будем глубже изучать эти тренды, чтобы понять, на какой стадии просрочки банкиры сменили тактику», - пояснил один из авторов исследования, ведущий научный сотрудник Финуниверситета Андрей Языков.

Аналитики отмечают, что на сегодняшний день у мелких заемщиков пока нет никакой защиты от нового судебного механизма по взысканию задолженности. «Банкротство — неработающий, дорогой и непредсказуемый для кредитора механизм (получить исполнительный лист и передать его приставам оказалось проще), а закон о финомбудсмене заработает только в 2020 году для МФО и в 2021 году — для банков», - пишет «Ъ».

Есть и плюсы?

При этом, как отмечают аналитики, на фоне таких «критичных» изменений на рынке необеспеченного кредитования страховая часть финансового рынка показывает и «радикальные позитивные» изменения. В частности, речь идет о том, что количество судебных споров в ОСАГО (а это каждая седьмая выплата) в прошлом году сократилось на 30,9% к 2016 году — причем за счет тех же массовых исков объемом до 50 тыс. руб., их в 2018 году стало на 40% меньше; на 35% снизились споры из-за сумм в 50–100 тыс. руб. Это происходило даже несмотря на рост рынка.

По словам аналитиков, это можно объяснить усилиями Центробанка, законодателей, Верховного суда и страхового лобби, силы которых направлены на борьбу с «недобросовестными практиками» получения выплат, то есть, с так называемыми «автоюристами». Глава Российского союза страховщиков Игорь Юргенс также подтвердил, что статистика союза свидетельствует о снижении споров.