Кредитная передышка. Кого в России отправят на «ипотечные каникулы»?

Трудная ситуация

Законодатели  установили, что «трудная жизненная ситуация» в данном случае – это постановка на учет в качестве безработного, временная нетрудоспособность в течение двух месяцев, получение инвалидности I или II группы, потеря кормильца в семье заемщика, который имеет на иждивении нетрудоспособных граждан.

Основанием для предоставления «ипотечных каникул»  может стать также снижение на треть дохода супругов-заемщиков. Такие ипотечные заемщики смогут получить отсрочку, если размер ежемесячных выплат по ипотечному кредиту стал превышать половину их среднемесячного дохода. А заемщики, у которых на иждивении оказались несовершеннолетние дети или инвалиды первой и второй группы, смогут пойти на «ипотечные каникулы», если их семейный доход снизился более чем на 20 процентов и выплаты по ипотеке стали превышать 40 процентов дохода.

Есть и еще несколько  ограничителей. «Ипотечные каникулы» предоставляются один раз по одному кредиту, причем выданному на приобретение единственного жилья. То есть тем, у кого уже есть в собственности хоть какое-то жилье, а в ипотеку покупается квартира «про запас»  каникулы не светят ни при какой жизненной ситуации. Равно как и тем, кто приобрел в кредит жилье стоимостью свыше 15 млн рублей. Власти заявили, что «богачам» они помогать не собираются – пусть, мол, сами справляются с кризисами в своей и общероссийской экономической  жизни.

Позже, но сполна

Действие закона распространится на ранее выданные ипотечные кредиты, а в новых договорах прямо на первой странице появится уведомление о праве заемщика на каникулы.

Законодатели уверяют, что при соответствии всем критериям «трудной жизненной ситуации» пойти на «ипотечные каникулы» будет не просто, а очень просто. Нужно прийти и написать заявление в банк, уведомив его в том, что  клиент желает  получить ипотечные каникулы. Банку дается пять дней на рассмотрение  заявления и пару дней на проверку соответствующих документов. Отказать  в предоставлении каникул он не может. А заемщики имеют право выбрать, какую именно финансовую передышку они хотят получить на  полгода - отсрочку по погашению ипотечного кредита или уменьшение размера ежемесячных платежей. По окончании «каникул» плательщик должен вернуться к прежнему графику и объему платежей по кредиту, а срок возврата кредита продлится автоматически. О том, что каникулы имели место быть не узнает никто, кроме самого клиента и конкретного банка – эта информация не будет отражаться в кредитной истории заемщиков

За то время, которое отводится «ипотечнику» на решение финансовых проблем, никто не сможет отнять находящееся в залоге у банка его единственное жилье. Правда не совсем ясно, как за полгода можно решить проблемы и восстановить платежеспособность тем, кто стал инвалидом или получил инвалидов на свое попечение. У нас  в стране и у здоровых людей большие проблемы с трудоустройством на высокоплачиваемую работу.

Плюсы и минусы

Совокупный ипотечный портфель банков на 1 января 2019 года, по оценке экспертов, составил 6,58 трлн рублей. Почти половину этого объема принес прошлый рекордный год: было выдано 1,47 млн кредитов на 3,01 трлн рублей.

По оценкам экспертов, правом на «ипотечные каникулы» воспользуется не более 2 процентов заемщиков. И это при том, что по официальным данным доля рефинансирования ипотечных кредитов сегодня составляет 11,5 процентов, хотя просрочка относительно невелика — всего 1,8 процентов.

Ведение «ипотечных каникул» может  привести к ужесточению требований банков к ипотечным заемщикам - потенциальных «каникуляров» будут  отсеивать еще на стадии рассмотрения заявки на кредит.

Передышку заемщик, безусловно, получит. Но на эти "месяцы тишины" потом все равно будут начисляться проценты, так что в итоге выплаты по кредиту увеличатся.  По мнению экспертов, банки могут повысить ставку по кредиту по причине того, что происходит общее повышение по ипотекам. Если в законопроект о каникулах по ипотеке не внесут нормы, запрещающие это, банки непременно этим воспользуются для получения максимальной прибыли с такого заёмщика.