Развитие рынка микрофинансовых услуг в Кировской области

На заседании Президиума Госсовета РФ, которое состоялось 14 ноября 2006 года, президент России В.В.Путин указал, что фактически 60 млн. россиян (около 40% населения РФ)  не пользуются услугами банков. В то же время в США это только 12%, а в ЕС – 18% населения. Доля необслуживаемого банками населения наряду с такими показателями, как  уровень бедности или вклад малого и среднего бизнеса в ВВП, становится одним из основных нормативов, характеризующих социально-экономическое развитие государства и общества.

В значительной степени причина названной ситуации кроется в низкой доступности банковских услуг для малого бизнеса и населения, вызванной большими географическими масштабами, недостаточным количеством банковских филиалов и отделений в малых городах и сельской местности. Кроме того, выдача небольших по размерам кредитов, которые востребованы как населением, так и субъектами микробизнеса и начинающими предпринимателями, экономически невыгодна для коммерческих банков. Так, по данным исследования Российского микрофинансового центра, к началу 2008 года при спросе на микрофинансовые услуги, оцениваемом не меньше, чем в 250 млрд. рублей (в сумме до 300 тыс. рублей на один кредит/заем), предложение финансово-кредитных организаций составляло не более 35 млрд. рублей, или 14% спроса.

Микрофинансирование получает все большее распространение на российском рынке, постепенно становясь частью ее финансовой системы, дополняющей традиционный банковский сегмент, расширяя доступ к заемным средствам той категории бизнеса и населения, которая не отвечает требованиям банков к заемщикам.

Микрофинансирование можно определить как легитимное предоставление субъектам малого предпринимательства и физическим лицам, имеющим ограниченный доступ к традиционным банковским услугам, финансовых и дополняющих их социальных услуг, направленных с точки зрения макроэкономического эффекта на сглаживание социальной напряженности в обществе, повышение уровня жизни населения, обеспечение занятости, развитие предпринимательства.

Существенным ограничением для малого предпринимательства и социально незащищенных групп населения при доступе к традиционному финансированию является незаинтересованность банков работать с мелкими займами.  Удельные операционные расходы по ним практически такие же, как и по крупным и средним займам, а доходы существенно ниже.

Микрофинансовые кредитные продукты в части размеров более адекватны потребностям малого бизнеса, а также населения с низкими доходами. Это является несомненным достоинством микрофинансирования как инструмента поддержки предпринимательства и повышения уровня жизни наименее обеспеченного населения.

Формальное определение микрофинансовой деятельности на законодательном уровне в России отсутствует. Однако существующая нормативно-правовая база позволяет легитимно осуществлять микрофинансовую деятельность в различных организационно-правовых формах. Как правило, это некоммерческие организации: потребительские и кредитные кооперативы, фонды, неправительственные МФО:

·       кредитные потребительские кооперативы граждан (КПКГ), созданные в соответствии с Федеральным законом от 7 августа 2001 г. №117-ФЗ «О кредитных потребительских кооперативах граждан»;

·       потребительские кооперативы, созданные в соответствии с Гражданским кодексом РФ и не учитывающие в своей деятельности ограничения, установленные другими федеральными законами о кооперации;

·       сельскохозяйственные (сельские) кредитные потребительские кооперативы (СКПК), созданные в соответствии с Федеральным законом от 8 декабря 1995 г. №193-ФЗ «О сельскохозяйственной кооперации»;

·       потребительские общества, созданные в соответствии с Федеральным законом от 11 июля 1997 г. №97-ФЗ «О потребительской кооперации (потребительских обществах, их союзах)»;

В территориальном плане распространение микрофинансирования в России неравномерно и определяется, во-первых, присутствием (ранее и на данный момент) международных программ, во-вторых, отношением региональных и местных властей к малому предпринимательству. Хотя сегодня этот инструмент признан официально на уровне государства как эффективный способ решения финансовых проблем малого бизнеса (микрофинансовая составляющая присутствует практически во всех региональных программах развития малого предпринимательства), из-за нечеткости законодательной базы позиция региональных и местных властей существенно влияет на развитие микрофинансирования в отдельных субъектах Российской Федерации. По результатам анкетирования микрофинансирование наиболее представлено в Центральном, Приволжском, Южном и Сибирском федеральных округах. Лидерами среди регионов в части деятельности кредитных потребительских кооперативов граждан стали: Кемеровская, Новосибирская и Волгоградская области, а также Республика Алтай.

Наиболее массовой формой МФО являются кредитные кооперативы, доля которых ежегодно увеличивается: от 62% в 2003 г. до 69% к 2008 г.; рост численности микрофинансовых организаций обеспечивается в настоящее время главным образом за счет динамично растущего сегмента кредитной кооперации. Кредитная кооперация активно развивается в 55 субъектах РФ, то есть охватывает большую часть регионов.

Среди кооперативов преобладают кредитные потребительские кооперативы граждан: в этой форме работают 54% от числа кредитных кооперативов. Заметно увеличилось количество сельскохозяйственных кредитных кооперативов (с 15% в 2005 г. до 21% в 2007 г.). Очевидно, на их рост определенное влияние оказывает осуществление приоритетного национального проекта «Сельское хозяйство».

Важной характеристикой масштаба рынка является показатель охвата клиентов. По экспертным оценкам, сделанным на основании результатов исследования, клиентская база микрофинансовых институтов оценивается в 500 тыс. получателей займов.

Необходимость правового регулирования микрофинансовой деятельности некредитных организаций объясняется увеличением объема их деятельности в масштабах общего финансового рынка. Деятельность микрофинансовых организаций осуществляется на принципах дополнения банковского предложения в секторах, не занятых банками, что приводит к ускорению развития и банков, и небанковских микрофинансовых организаций.

Необходимо отметить, что важным аспектом, отличающим микрофинансовые организации от других организаций, оказывающих аналогичные услуги, является социальная направленность. Микрофинансовые организации дают возможность гражданам (в том числе безработным) получить заем на развитие собственного дела, приобретение оборудования, повышение квалификации работников, расширение спектра и повышение качества предоставляемых потребителям товаров и услуг.

По состоянию на 01.05.2009 на территории Кировской области действует 83 кредитных потребительских кооператива граждан, из них при содействии Кировского областного фонда поддержки малого и среднего предпринимательства 20 кооперативов созданы в 2008 году, 6 кооперативов – в январе-апреле 2009.

Почти в каждом муниципальном районе Кировской области осуществляют взаимное кредитование кредитные потребительские кооперативы граждан.

Государственная финансовая поддержка развития кредитной кооперации в Кировской области осуществляется в рамках мероприятия «Развитие кредитной кооперации» раздела «Развитие механизмов кредитно-финансовой поддержки субъектов малого предпринимательства» областной целевой программы «Развитие предпринимательства в Кировской области» на 2006-2009 годы.

Кировский областной фонд поддержки малого и среднего предпринимательства является исполнителем данного мероприятия и за период 2006-2008 гг. получил целевое бюджетное финансирование в размере 34,5 млн. рублей. Эти средства фонд выдал 78 кредитным потребительским кооперативам граждан в форме займов на льготных условиях. Займы предоставлены в соответствии с Положениями «Об условиях и порядке предоставления займов кредитным потребительским кооперативам» и «О порядке и условиях предоставления Кировским областным фондом поддержки малого и среднего предпринимательства займов кредитным потребительским кооперативам граждан» на основании поданных кооперативами заявлений и пакетов документов. Вновь созданным кооперативам предоставляются займы в размере до 400 тыс. рублей, эффективно действующим – до 1,5 млн. рублей. Средний размер займов на один кредитный кооператив составляет около 500 тыс. рублей.

Результаты реализации направления «Развитие кредитной кооперации» в 2008 году:

·       численность вовлеченных в кредитную кооперацию 3054 человек;

·       привлечено 114,6 млн. рублей в кредитную кооперацию;

·       выдано 4426 займов на общую сумму 242 млн. рублей членам кооперативов, в том числе 165,9 млн. рублей на предпринимательские цели.