Жизнь в кредит. Почему россияне вернулись на докризисный уровень займов

У банкиров кризис закончился

По сообщениям ведущих российских банков, в августе этого выдача кредитов населению оказалась самой большой с начала этого года.

Сбербанк выдал розничных кредитов на 150 млрд руб., увеличив свой кредитный портфель на 37 млрд руб. «ВТБ 24» выдал около 100 млрд руб. кредитов населению. Рост спроса на кредиты со стороны граждан отметили и другие крупные российские банки.

Кстати, граждане в блогах отмечают, что некоторые банки грешат тем, что переоформляют просроченную задолженность по старым кредитам в новый кредит (зачастую не ставя в известность клиента) и таким образом у банков улучшаются финансовые показатели – растет число выданных кредитов, снижается уровень «просрочки» и тому подобное.

Банковские аналитики находят разные объяснения всплеску среди населения спроса на кредиты.

Одни полагают, что имеет место сезонный фактор, а также то, что люди реализуют отложенный спрос на отпуск, строительство и другие нужды, накопившиеся за прошедшие полтора-два года. Другие считают, что доходы населения стабилизировались, пик кризиса миновал и граждане возвращаются к более привычной модели потребления.

Некоторые говорят о том, что самым востребованным банковским продуктом является заем для погашения ранее взятых кредитов, оформленных по более высоким ставкам.

«Адаптация потребителей к новым финансовым реалиям»

По данным Национального бюро кредитных историй (НБКИ), уровень долговой нагрузки (так называемый PTI – отношение платежей по кредитам к доходу) среднего российского заемщика снизился с 27% весной до 22% к октябрю этого года. Также НБКИ отмечает рост числа открытых кредитов в третьем квартале на 2% вместе с увеличением общего объема кредитов физлицам. Судя по данным Сбербанка, общий рост кредитного портфеля за этот период составил менее 1,5%.

Аналитики кредитного бюро объясняют это явление тем, что население адаптировалось к новым условиям кредитования и в начале года домохозяйства ударными темпами сокращали кредитную задолженность перед банками.

Кстати, перед ипотечным кризисом в США 2008–2009 годов американцы тоже «адаптировались» к новым условиям, сокращая кредитную зависимость перед банками.

А вот за счет чего вдруг стало улучшаться качество кредитных портфелей банков, не понятно. По данным НАПКА (Национальная ассоциация профессиональных коллекторских агентств), весной этого года рынок просроченных задолженностей россиян составлял около 1 трлн руб. и половина этого объема была выставлена на продажу коллекторам. Это по большей части те задолженности, которые граждане погасить не в состоянии. Каким чудесным образом должники вдруг изыскали средства для того чтобы вернуть долг, не известно. Сами банкиры объясняют это обстоятельство тем, что стали более требовательны к заемщикам и стараются выдавать кредиты только платежеспособным клиентам или же под надежное обеспечение. Наиболее вероятным объяснением чудесному улучшения кредитных портфелей банков все же представляется переоформление просрочки в новые кредиты.

По утверждению гендиректора НБКИ Александра Викулина, сегодня банки стали переориентироваться на более состоятельных клиентов, большие надежды возлагают на топ-менеджмент компаний и на средний класс. Насколько это так, сказать сложно. Судя по агрессивной рекламе банковских продуктов, всеядность и «подходы» банков к клиентам ничуть не изменились.  

Также Викулин отметил, что закредитованность граждан РФ совсем невелика по сравнению со странами Запада. По сообщению главы НБКИ, есть международная практика, которая свидетельствует, что уровень PTI не должен превышать 33% и поэтому у нашей банковской системы впереди еще непаханое поле.

Есть, впрочем, и другая оценка уровня закредитованности граждан РФ.

Закредитованность «зашкаливает»

Согласно годовому отчету ОКБ, представленному в июне, уровнем PTI до 35% могут похвастаться только 10 регионов нашей страны, а в 26 субъектах РФ PTI превышает 50%. В Ивановской и Брянской областях этот показатель равен 55%, во Владимирской – 53%. Аналитики ОКБ подсчитали, что в этих областях при среднем уровне дохода около 20 тыс руб. платежи банкам составляют более 11 тыс руб. А ведь есть еще и иные обязательные платежи – коммуналка, связь, детсад, ОСАГО и многое другое.

В Рязанской области открытые кредиты имеют 67% экономически активного населения, в Курской – 64%, на Алтае – 91%. При этом по данным Росстата, реальные доходы населения за год снизились на 4,7%. Все большее число заемщиков испытывает трудности с обслуживанием кредитов – доля граждан, берущих новые кредиты для обслуживания старых, выросла по сравнению с 2014 годом с 43% до 50%.

Столь разительное отличие в данных ОКБ и НБКИ объясняется, вероятнее всего, различием методик подсчета. Какие из них можно назвать более объективными, сказать сложно. Косвенное подтверждение того, что данные ОКБ ближе к правде, можно найти в исследованиях некоторых независимых экспертов. Например, данные, близкие к информации ОКБ, приводят специалисты экспертной организации из Приморья. По их оценкам, около трети всех заемщиков Приморья тратят на обязательные платежи и выплаты по кредитам более 80% от своих доходов. Более 10% всех заемщиков имеют просроченные задолженности сроком более года. По данным экспертов, в прошлом году началась новая волна закредитованности, связанная с тем, что население начинает «проедать» сбережения, сделанные в предыдущие годы. Кроме того, в категорию риска начинают переходить те заемщики, которые в предыдущие годы брали большие кредиты в расчете на улучшение экономической ситуации в стране.

Судя по всему, победные реляции банкиров, их заявления о переломе в кризисе и радужных перспективах, несколько преждевременны.

Что предпринимают власти для улучшения ситуации с закредитованностью?

Хотя банковские эксперты и вычислили некий оптимальный уровень PTI (30-35%), при котором должна наблюдаться некоторая стабильность (должник расплачивается по кредитам уже с трудом, но открыто выражать свое недовольство еще не готов), но вот беда – рассчитывать на какое-либо самоограничение со стороны банковского сообщества не приходится. Банки, если их никто не ограничивает со стороны, будут «втюхивать» свои услуги населению и натравливать коллекторов на неплательщиков до тех пор, пока граждане не начнут выражать протесты в открытой форме. И это единственная причина, которая побудила правительство США ввязаться в «разруливание» проблем с ипотечниками в кризис 2008–2009 годов.

Слишком уж вопиющие случаи коллекторского «беспредела», получившие большой общественный резонанс, побудили принять в прошлом году закон, ограничивающий деятельность коллекторов в нашей стране. Правда, до этого многие коллекторы, ничтоже сумняшеся, совершали уголовные преступления, преследуя должников, и что тут могут изменить какие-то предупреждения административного характера, непонятно. Но попытка властям засчитана – позаботились о народонаселении.

Есть еще закон о банкротстве, к которому тоже вопросов довольно много. Например, такой – банкрот должен самостоятельно позаботиться об адвокатах, хотя совершенно непонятно, откуда у человека деньги на услуги юристов, если он не в состоянии выплатить проценты по кредиту.

В борьбе с непомерными аппетитами банков решил внести свою лепту и регулятор.

ЦБ применяет коэффициент риска для кредитов с высокой процентной ставкой, вынуждая банки в таких случаях делать больший объем резервирования. До минувшего лета ставки 25–35% к высоким ЦБ не относил, а вот с августа этого года такая ставка считается большой и для нее действует коэффициент 1,1. А с января 2017 года повышенные коэффициенты риска будут действовать и вовсе с 20% годовых. В «Тинькофф банке» сразу заявили, что такое повышение может затронуть только банки с дутым капиталом и ведущим агрессивную кредитную политику. А вот в самому «Тинькофф банку» таки перемены ничем не грозят, у него довольно «скромная» кредитная политика – кредиты выше 35% годовых выдаются не часто.

По мнению экспертов, эта новация ЦБ для крупных банков с высоким показателем достаточности капитала вообще ничем не грозит.