«Единица» за финансовую грамотность. Как государство учит граждан обращаться с деньгами

Благие намерения

Когда говорят о финансовой грамотности, то рисуется обычно такая картина: в современном мире, в котором финансовая сфера приобретает все большее значение, человек должен больше внимания уделять различным аспектам своей финансовой деятельности. Лучше разбираться в финансовых инструментах, уметь определять более доходные финансовые схемы, не быть доверчивым и самому вникать во всевозможные детали различных кредитных, пенсионных и прочих финансовых договоров и тому подобные полезные умения в денежной сфере. С целью прививания финансовой грамотности и даже «финансовой культуры» во всем мире проводятся различные мероприятия, Организация экономического сотрудничества и развития (ОЭСР) публикует рейтинги финансовой грамотности в разных странах мира. У нас в стране проводят регулярные статисследования по этой тематике специалисты НИУ ВШЭ, Центробанк организует конференции, работают различные некоммерческие партнерства и волонтерские организации, призванные повышать финансовую грамотность народонаселения России, используется международный опыт и методики. Организации типа МВФ и Всемирного банка без устали пишут рекомендации и методички для национальных ЦБ и минфинов, наши чиновники, руководители некоммерческих партнерств и разного рода общественные деятели совершают паломничество за океан за бесценным опытом внедрения этих методик. И что любопытно, делятся Штаты всеми лучшими достижениями в этой области, всеми передовыми технологиями и опытом внедрения. И санкции нипочем и никакого геополитического противостояния. Чудеса.

Работа по привитию «финансовой культуры» ведется среди молодежи, вводится в школьную программу, уже практикуется на детсадовсом уровне. Словом, ух!

То есть, все «силы света» включены в борьбу за достойное будущее россиян и не только. Это декларируемые цели, может быть они выражены и в иных словах, но смысл примерно такой. Это – «обертка», относительно содержания все несколько сложнее.

Чтобы понять о чем речь, можно проанализировать заявление главы ЦБ Набиуллиной на очередном конгрессе волонтеров, посвященном финансовой грамотности россиян. По мнению Набиуллиной, повышать эту грамотность нужно, чтобы «дать возможность нашим людям пользоваться услугами финансовой сферы для того, чтобы повышать своё благосостояние, решать свои жизненные задачи и проблемы».

То есть, экономика в стране может «сыпаться», образование и здравоохранение разрушаться, но если граждане станут активно пользоваться различными услугами финансовой сферы, то и благосостояние у них вдруг откуда ни возьмись вырастет и жизненные задачи и проблемы решатся. Вот такой экономический парадокс. Возможно, глава ЦБ имела в виду некую незначительную часть населения России, которая улучшит свое материальное положение от внедрения всеобщей финансовой грамотности, но прямо таких слов не прозвучало.

Исследования НИУ ВШЭ

На прошлой неделе на сайте «Вышки» было опубликовано исследование, в котором даются оценки уровня финансовой грамотности населения нашей страны. Данные были получены путем опроса 1600 респондентов (опрос проводится ежегодно) в возрасте старше 18 лет. Добирались ли исследователи до российской глубинки, опрашивали жителей «деревень и весей» или ограничились населением мегаполисов, не сообщается. То есть, насколько это исследование дает картину по всему срезу населения страны, по отчету не понять. Есть предположение, что подобный опрос в достаточном объеме – штука довольно дорогая, а денег, как всегда, мало, ну да ладно, это детали.

Как сообщает статистика, до трех четвертей опрошенных умеют рассчитать прибыль от банковского депозита, скорректировать ее на инфляцию, разобраться со скидками на распродажах. А вот умением подсчитать сложный процент могут похвастать только 45% россиян. Это меньше, чем в Норвегии (54%), приблизительно равно показателям по Венгрии (46%) и Германии (47%), но существенно выше, чем в Великобритании (37%), Чехии( 32%) и Польше (27%). То есть, совсем даже неплохо, вполне себе грамотный народ. Но это с точки зрения общей грамотности и знания арифметики, а вот с точки зрения финансовой грамотности, по мнению исследователей ВШЭ, все очень грустно.

И вот почему к такому выводу пришли эксперты «Вышки». Согласно их опросам, больше половины россиян не ведут письменного учета своих доходов и расходов, столько же наших сограждан не разбираются в особенностях государственной системы страхования вкладов. То есть, исследователи даже предположить не могут, что прикинуть в общих чертах всю «движуху» семейного бюджета в уме не есть сверхзадача и тратить ежедневно время на скрупулезные подсчеты дебета с кредитом надобности нет. Также исследователи не рассматривают такой вариант, когда семья (а таких большинство в стране) живет от получки до получки, все расходы строго выверены уже давно (только самое необходимое: ЖКХ, продукты питания, детей в школу и тому подобное), и вычислять что-либо дополнительно не приходится. Еще можно себе представить жителя глубинки, который получает зарплату 8 тыс. руб. и кормится с личного огорода. Про какое страхование вкладов он должен знать и главное, зачем?

О научной глубине данного исследования «Вышки» каждый волен делать свои выводы, но одно качество у него есть несомненно – выводы, изложенные в этой работе растиражированы множеством центральных СМИ и служат идеологическим обоснованием для усиленного внедрения финансовой грамотности в нашей стране.

Статистика от ОЭСР

Организация экономического сотрудничества и развития тоже ежегодно проводит исследования на предмет финансовой грамотности населения разных стран. По данным этой организации, наша страна занимает 4-ю позицию по финансовой грамотности 15-летних подростков среди 15 стран, в которых проводилось исследование. В прошлом году наша страна в том же рейтинге занимала 10-ю позицию. Доля подростков, плохо разбирающихся в вопросах личных финансов у нас находится на уровне 10%, в то время как в среднем по исследованным странам таких «безграмотных» четверть.

То есть, по данным ОЭСР, у нас в стране с финансовой грамотностью среди молодежи все «ого-го!» и с каждым годом только лучше становится, а «Вышка» утверждает, что ничего хуже за последнее десятилетие не бывало, куда-то убывает эта грамотность.

Все как в старом добром анекдоте – «вот и пойми вас, Сидоровых».

Лишний повод задуматься о глубине и содержательности всех этих научных изысканий.

Выдающаяся роль ЦБ

17–18 мая этого года усилиями ЦБ был проведен III Всероссийский конгресс волонтеров «Финансовое просвещение граждан». Организаторами мероприятия выступили Экспертный совет по финансовой грамотности при Банке России и НП «Сообщество профессионалов финансового рынка «САПФИР».

О важности этого действа можно судить по тому, что на нем выступила глава ЦБ РФ Набиуллина и чиновники Минобразования. На конгрессе присутствовало множество различных некоммерческих партнерств, общественных организаций и тому подобное. В своей речи Набиуллина отметила, ссылаясь на медждународные стандарты, что с финансовой грамотностью дела у нас совсем плохи. И это утверждение опять таки противоречит исследованиям ОЭСР. Очень все запутано в этом вопросе, очень.

И еще кое-что по поводу низкого уровня финансовой грамотности у нас в стране. Обвалил рубль Центробанк в 2014 году, разорив и оставив без жилья валютных ипотечников, которые брали кредиты по правилам, установленным ЦБ, и в банках, деятельность которых тоже контролирует ЦБ. И кто же виноват в их бедах? Разумеется, собственная финансовая безграмотность, больше, по версии ЦБ, винить некого.

Или, скажем, потеряли наши сограждане часть денег при переходе из одних пенсионных фондов в другие по причине недостаточной информированности со стороны ЦБ об имеющихся тонкостях этого процесса – сами виноваты, безграмотны финансово. Кстати, большинство ПФ показали в прошлом году отрицательную доходность (убытки по-русски), хотя любой банковский депозит сегодня дает больше официальной инфляции, то есть, чтобы получить убытки, надо хорошо «постараться», и тут, конечно, прямой вопрос к регулятору должен бы возникнуть. Но, увы, виноваты снова, видимо, сами финансово безграмотные клиенты этих фондов.

И чтобы победить эту безграмотность, Центробанк прилагает немалые усилия.

С взрослыми «возиться» хлопотно, многие из наших сограждан продолжают пребывать в уверенности, что жить в долг – не есть благо, и поэтому плохо «обучаемы». Ну есть такой элемент культуры у большей части населения, живущего на территории России, «взломать» эти традиции в «лобовую» тяжело, поэтому идти приходится в «обход» и работать на перспективу – с молодежью. Уже со следующего года планируется ввести модули финансовой грамотности в государственный стандарт среднего образования по дисциплине «Обществознание». Это результат совместного проекта Министерства Финансов РФ и Всемирного Банка. Есть предположение, что уровень участия нашего Минобраза в этом «совместном проекте» состоит в переводе на русский язык заокеанских методичек и инструкций и только.

В некоторых школах страны в качестве пилотных проектов введены аналоги кредитных карт на школьное питание. Очень удобно – берешь сегодня и сколько хочешь, а платит кто-то и потом. Здравствуйте, кредитные рабы недалекого будущего!

Но студенты и школьники – это только полдела. Есть ведь еще и дошкольники, они чем хуже? Разработаны и действуют региональные программы повышения финансовой грамотности для детсадовцев. Собираются в регионах «круглые столы», на которых воспитатели детсадов делятся опытом, как они водят детей на экскурсии в банки (а и то сказать, что может быть для ребенка познавательнее и веселее), проводят с детьми игры на финансовые тематики. Здравствуйте, будущие жертвы фондовых рынков, «форексов» и прочих «инвестиционных инструментов»!

Учитывая реформу образования, проводимую много лет у нас в стране, результат обещает быть впечатляющим.

Не зря же на конгрессе обсудили проблему так называемого поколения Z. Так называют детей, которые родились после 2000 года в эпоху всевозможных гаджетов и интернета. Отличительной особенностью этого поколения является то, что дети не в состоянии концентрировать свое внимание на какой-либо проблеме дольше нескольких секунд. Для этого поколения разрабатывается своя программа финансовой грамотности.

Здравствуйте будущие жертвы вообще любой финансовой задачи или проблемы, которая не решается за пару секунд! За вас ее с готовностью решит «дядя». Разумеется в ваших интересах, а как же иначе.

Импорт идей

Среди всех социальных технологий, экономических и финансовых моделей, которые внедряются у нас в стране, собственных разработок нет. Во всяком случае, в наиболее значимых и заметных сферах. Будь то модель пенсионной системы, пресловутое бюджетное правило, модель здравоохранения или образования – все это продукты придуманные где-то, но настойчиво внедряемые у нас, и что-то слабо верится, что для нашей пользы. Вещественных доказательств, во всяком случае, этой пользы нет никаких, скорее даже наоборот.

В полной мере это относится и к массовому внедрению финансовой грамотности.

Впервые такая штука стала «обкатываться» в США в 50-е годы прошлого века, когда на родину со Второй мировой войны начали возвращаться ветераны. Народ этот оказался не из пугливых, и коллекторы приходившие к ним требовать возврата ипотечного кредита, никакого впечатления на ветеранов произвести не могли, совсем наоборот. Вот тогда правительство США забеспокоилось и стало внедрять программы финансовой грамотности. Позже, в конце 70-х годов в Штатах стали активно накачивать рынок потребительского кредитования, и тогда снова заговорили о финансовой грамотности, но это еще не было целостной программой. На «промышленную» основу идея финансовой грамотности в Штатах была поставлена в 2000 году, когда «Национальный фонд финансового образования молодежи» представил гражданам США небольшую программу дня «Финансовой грамотности». С тех пор программа эта обретает все большие масштабы, создаются структуры, принимаются законы, объявляются специальные месяцы, недели и дни в году, посвященные финансовой грамотности.

А результаты вот какие. Как ни повышали американцы свой уровень финансовой грамотности, это никак не спасло их от ипотечного кризиса 2008 года. Следует отметить, что долги по ипотеке – основная статья расходов для среднего американского домохозяйства. А впереди еще одна проблема – образовательные кредиты. Размеры этого пузыря вторые по величине после ипотечного, и перспективы у него аналогичные. Не спасает тут финансовая грамотность. Мы не ставим своей целью критиковать американский образ жизни и финансовую культуру, которая предполагает жизнь в кредит – там это является нормой. Всеобщая финансовая грамотность в такой ситуации, вероятно, может быть чем-то полезна. Американцам нравится такой порядок вещей, и можно только порадоваться за них. Но у нас-то все немножко не так, совершенно иной менталитет, другие культурные традиции. Цивилизация другая. А насаждение финансовой грамотности является не чем иным, как приобщением к идее жизни в кредит, все остальное в этом – словесная шелуха и дымовая завеса. Внедряется эта программа у нас по американским схемам вплоть до мелочей – занимаются этим НКО, общественные организации и волонтеры, курирует все действо ЦБ, Минобраз корректирует соответствующим образом школьную программу, даже такая мелкая деталь, как программа «Жалоба как подарок», о которой говорила на конгрессе волонтеров глава ЦБ Набиуллина, тоже «слизана» с заокеанского образца – «Странички жалобщика» в «Бюро финансовой защиты потребителей».

Программа развития финансовой грамотности внедряется или работает по этим лекалам более чем в 50 странах мира. По сути, речь идет о едином глобальном проекте. Пока мы воюем в Сирии и «санкционируем», внутри страны у нас наблюдается полное взаимопонимание и единение со стратегическими «партнерами».