Под 2379% годовых. Как микрокредитные компании «борются» с бедностью россиян

«Социальный бизнес»

Термин «микрокредитование» ввел в оборот профессор экономики из Бангладеш Мухаммед Юнус, он же разработал и концепцию соответствующей финансовой услуги. Официальная его биография гласит, что получив экономическое образование в столичном университете, Юнус отправился в США, где продолжил бучение и получив ученую степень, в 70-х годах прошлого века вернулся на родину. А поскольку Бангладеш является одной из самых нищих стран мира, профессор немедленно включился «в борьбу с голодом в своей родной стране». А «борьба» эта выглядела следующим образом. Профессор обратил внимание на то, что банки совсем не кредитуют бедные слои населения, опасаясь невозврата кредита. А бедного населения в этой аграрной стране – большинство. Официально около 10% жителей Бангладеш не имеют вообще никакого постоянного места жительства. Но ведь какие-то копейки они все же имеют, а значит с таким населением тоже можно работать, просто нужен «правильный» подход. Юнус провел эксперимент, выдав из карманных денег несколько мелких кредитов крестьянам. Он был приятно удивлен, когда увидел, что местные жители, не отягощенные, в отличие от продвинутых граждан западных стран, «финансовой грамотностью», деньги ему вернули сполна и в оговоренный срок. То есть, оказались совсем даже не жуликами. Тут-то профессор и смекнул, что дело пойдет. И вот уже создан банк Grameen (в переводе с бенгальского «банк деревень»), и агенты банка колесят по деревням страны на велосипедах в поисках клиентов. А для повышения степени возвратности кредитов Юнус вводит систему круговой поруки, при которой клиенты объединяются в группы по пять человек и несут солидарную ответственность по обязательствам каждого своего члена. Дело пошло.

И вот уже профессор знаменит. С ним знакомится Хиллари Клинтон, на ту пору первая леди Штатов. Она очень высоко оценила значение бизнеса Юнуса и его роль в «вовлечении девочек и женщин в экономическую, социальную и политическую жизнь», всячески пропагандировал деятельность профессора экс-президент США Картер. В 2006 году Юнусу дают «нобеля» за его новации в области финансов, в 2009 году Барак Обама награждает профессора высшей государственной наградой США – Medal of Freedom. Forbs включил профессора в десятку наиболее уважаемых финансовых светил.

Профессор колесит по всему миру, рассказывая про свой чудодейственный способ борьбы с бедностью (заезжал и в нашу страну лет 10 назад, тоже учил), его опыт призывают распространить на все развивающиеся страны всевозможные международные финансовые организации, вроде Всемирного банка. Правительство Бангладеш всячески способствует бизнесу Юнуса, входит в состав Grameen, банк приобретает статус независимого и освобождается из-под действия некоторых законов страны. Структура обрастает и другими видами бизнеса (телекоммуникации, энергетика и тому подобное). Возвратность кредитов в банке превышает 98%, филиалов по все стране более тысячи, более 90% деревень охвачены деятельностью Grameen. Клиентов более 6 млн человек, кредитов ежегодно выдается на несколько миллиардов долларов при средней ставке 20–30% годовых. Хороший размах. 

А дальше что-то пошло не так. В чем истинная причина, сказать сложно. Возможно, профессор слишком уж увлекся, активно полез в политику, стал создавать собственную партию. Возможно, кто-нибудь в правительстве обратил таки внимание, что благодаря всей этой затее только банк и остается в выигрыше, а экономика страны без развития реального сектора на одной только финансовой возне подниматься никак не желает. Подлили масла в огонь и мусульманские организации, возмущенные тем, что на 96% клиентами банка являются женщины, более склонные к тратам на нужды семьи. Так или иначе, профессор в 2011 году был смещен с поста управляющего директора банка Grameen. Одна из претензий властей Бангладеш к Юнусу состояла в том, что его банк «сосет кровь бедняков». Что, кстати, не мешало правительству быть все эти годы совладельцем банка.

Микрокредитование в России

Деятельность микрофинансовых организаций (МФО) в нашей стране осуществляется с 2011 года на основании соответствующих приказов Минфина. С тех пор этих организаций в России появилось несколько тысяч. Об аппетитах и методах работы МФО написано достаточно много. С 2014 года ЦБ РФ ведет «чистку рядов» на рынке финансовых услуг, закрывая более тысячи МФО ежегодно. В прошлом году было закрыто немногим меньше 2000 микрофинансовых организаций. Объемы ранка микрозаймов оцениваются в сумму около 120 млрд рублей, что от совокупного портфеля потребительских кредитов  в стране (более 9 трлн рублей) составляет величину довольно скромную –  чуть более 1%. Самый распространенный микрозайм – «до получки», средняя величина кредита – около 11 тыс. рублей, а наиболее часто используемая стоимость – 2% в день. ЦБ РФ с этого года ограничивает размер величины задолженности по микрозаймам (не более 300% от суммы кредита), на которую может начисляться процент, и регулярно публикует среднерыночную величину ставки по кредитам, к которой привязываются максимальные размеры процентных выплат по микрозаймам (в среднем более 800% годовых). Со следующего года регулятор планирует ввести для МФО требование резервирования, вводя эти организации в сферу банковской деятельности.

«Мироедство»

Случай, произошедший в Кировской области с выдачей микрозайма по запредельной ставке, сильно «взбодрил» медийное пространство. О вопиющем безобразии заговорили политики, эксперты, общественные деятели. Ужесточить требования (вплоть до уголовной ответственности) к МФО-нарушителям закона пообещали в Совфеде, в Госдуме предлагают приостановить деятельность микрофинансовых организаций, чтобы разобраться в правовом регулировании деятельности МФО и прекратить «выжимание» ими денег из населения.

Правда, пока метали громы и молнии по поводу случая в Омутнинске с кредитом под 2300% годовых, выяснилось, что выдавать микрозаймы под 7000% годовых – нормальная практика, о чем сообщает финансовый омбудсмен Павел Медведев. МФО нашли пробелы в законодательстве и спокойно «зарабатывают» такие деньги, не нарушая требований ЦБ. Никто особо не «шумел» в прессе по этому поводу, разве только эпизодически. Да и не до того – то всей страной американского президента выбираем, то еще какая напасть. Но тут, видимо, настал нужный момент и на борьбу со злом встали все прогрессивные силы в нашей стране. Речь вовсе не идет о запрете подобного бизнеса. Предложение запретить деятельность МФО в стране уже звучало в Госдуме и даже законопроекты об этом вносились. Но поддержки среди депутатов такая инициатива не получила. ЦБ РФ также полагает, что запрещать эту деятельность нельзя, так как она тогда уйдет в тень. Логика «железобетонная» – под эту «дудку» в некоторых европейских странах легализованы торговля наркотиками и проституция. Тоже бизнес.

На старательно расчищаемое регулятором от мелких МФО пространство уже имеют виды несколько крупных игроков. Ранее выказывал свое желание поучаствовать на российском рынке микрокредитования китайский Alibaba Group. Правда, пока в секторе кредитования малого и среднего бизнеса. Развивают свои структуры микрокредитования «Сбербанк» и «ВТБ». Обозначились и еще желающие поучаствовать в развитии российской экономики.

Патриарх Московский и всея Руси Кирилл, выступая в Госдуме в январе этого года, гневно заклеймил «мироедов» (так до революции в нашей стране называли тех, кто «наживался за счет бедняков»). По мнению патриарха, эти бизнесмены, «своей жадностью подрывающие идею общественной справедливости», не могут быть названы иначе. Глава РПЦ призвал депутатов «поставить законодательную преграду на пути финансовых спекулянтов подобного рода». Ну и предложил подумать о создании в России банка для бедняков и призвал получше изучить опыт Индии в этом вопросе. Надо заметить, что Московская патриархия давно замечена в особом пристрастии к банковскому делу. То есть интерес к данному вопросу со стороны некоторых деятелей РПЦ вполне профессиональный.

Судя по всему, желающих улучшить положение беднейшей части российских граждан более чем достаточно.

Кстати, об индийском опыте. В одном из штатов Индии 70 человек покончили жизнь самоубийством, так как не смогли расплатиться по кредитам. Руководство страны обязало МФО согласовывать с властями каждый выдаваемый ими микрозайм. Но для настоящих радетелей за бедные слои населения это, конечно, ерунда. Издержки бизнеса.