Доживем до старости? Пенсии переводят на ручное управление

Пенсионная формула

Трудовая пенсия российских граждан сегодня складывается из трех частей: базовой, страховой и накопительной. Формируется пенсия за счет обязательных страховых взносов, которые работодатели отчисляют в Пенсионный фонд РФ (ПФР). В 2013 году эти взносы составляют 22% от годового заработка работника в пределах 568 тыс. руб. (т.е. 47,3 тыс. руб. в месяц) по каждому месту работы. Если годовая зарплата выше, то взносы в ПФР снижаются до 10%. Из этих 22% большая часть – 16% – направляется в страховую часть пенсии, а оставшиеся 6% – в накопительную. Однако такое разделение касается лишь граждан 1967 г.р. и моложе. У тех, кто родился до 1967 года, все 22%, отчисляемые работодателями, направляются в страховую часть, накопительная часть у них не формируется.

Из денег, направляемых в страховую часть, бóльшая часть зачисляется на индивидуальный страховой счет гражданина в ПФР, а 6% идут в солидарную часть, на персональном счете не учитываются и на объем пенсионных прав не влияют. Солидарная часть – это, своего рода, общий котел, деньги оттуда государство использует на выплаты нынешним пенсионерам.

Накопительную же часть государство трогать не может – все деньги из нее будут порционно выплачиваться налогоплательщику после выхода на пенсию. Чтобы инфляция их не «съела», эти деньги вкладываются в разные более-менее выгодные предприятия и проекты. Инвестировать свои пенсионные накопления будущий российский пенсионер может доверить или негосударственным пенсионным фондам (НПФ), или государственному ВЭБу. У последнего модель инвестиций более консервативная: в удачные для рынка годы он зарабатывает для пенсионеров меньше, чем НПФ, зато в неудачные — меньше теряет.

Сегодня размер трудовой пенсии по старости зависит от объема страховых взносов, которые выплачивают работодатели, стаж практически не имеет значения. По новой формуле, которую планируется ввести с 2015 года, размер пенсии будет напрямую зависеть от продолжительности общего страхового (трудового и нетрудового) стажа и размера заработной платы за каждый год, с которой работодатели уплачивали страховые взносы в систему обязательного пенсионного страхования (ОПС). Все логично и закономерно, но что это означает на практике?

Базовая часть

С 2015 года базовая часть будет установлена на уровне нынешнего фиксированного базового размера страховой пенсии (сегодня это 3610 руб. в месяц). Индексировать размер базовой части по инфляции в будущем предлагается один раз в год – а не два раза, как сейчас.

Чтобы стимулировать граждан к более позднему выходу на пенсию, предлагается ввести специальные коэффициенты, повышающие базовую часть. Для тех, кто отложит выход на пенсию на год, базовая часть увеличится на 5,6%, за два года к базовой части добавятся 12%, за три – 19%. Максимальная «переработка» в 10 лет увеличит базовую пенсию в 2,11 раза – аж до 11 191 рублей!

При этом право на получение базовой части пенсии будут иметь далеко не все. Во-первых, втрое вырастет необходимый для этого минимальный стаж. Сегодня он составляет 5 лет, с 2015 года он ежегодно будет увеличиваться на год и к 2025 году составит 15 лет. Учеба в вузе ни по новому, ни по действующему пенсионному законодательству, в трудовой стаж не входит.

И – самое главное – рассчитывать на базовую часть смогут лишь те, за кого работодатель в течение 15 лет платил взносы с двух МРОТ, либо же 30 лет с одной МРОТ. Трудоголикам, которые работают на нескольких местах и за которых, соответственно, перечисляют взносы несколько работодателей, засчитываться будут отчисления только с одной из работ – наибольшей по уровню дохода.

Все, кто не отработал положенное количество лет или же получал «серую» зарплату, или получал совершенно официальную зарплату меньше 10 тыс. руб. – а таких в России очень много, особенно в регионах – смогут обратиться в ПФР за социальной пенсией – т.е. пенсией по бедности (женщины – в 60, мужчины – в 65 лет). Помимо этого, им обещается также социальная доплата к пенсии до прожиточного уровня пенсионера в регионе его проживания. Не лишне заметить, что, по оценке Росстата, в 2011 году средняя продолжительность жизни у мужчин составляла 64,3 года, у женщин – 76,1. Таким образом, экономия для государства выходит весьма ощутимой.

Условие о минимально необходимом размере взносов, по идее, направлено на легализацию зарплат. Действительно, откуда же взять средств пенсионному фонду, если работодатели платят по минимуму. Однако тут есть сразу несколько «но». Помимо общего упадка экономики и сокращения рабочих мест, сегодня государство фактически санкционирует приток и использование дешевой рабочей силы. При такой «свободе маневра» для работодателей много ли храбрецов-работников потребуют перевести их на белые зарплаты, рискуя просто остаться без работы? Возможно, большинство, махнув рукой на будущее, предпочтет все же работу и зарплату сегодня – тем более при таком отношении государства к своим пенсионным обязательствам.

Ну и наконец, даже тем, кто заслужил базовую пенсию, выплачивать ее будут тоже при определенных условиях. В частности, работающим пенсионерам фиксированный базовый размер трудовой пенсии будет выплачиваться, только если совокупный доход не превышает 2,5 МРОТ (то есть около 14 тыс. руб.).

Страховая часть

Счастливчики, заслужившие базовую пенсию, получают право и на страховую часть пенсии (СП). Она рассчитывается по формуле:

ИПК – это индивидуальный пенсионный коэффициент. Он складывается из суммы индивидуальных годовых коэффициентов (ИГК) за каждый год трудового стажа. Чем выше зарплата, с которой шли отчисления в пенсионный фонд, тем выше и ИГК. Служба в армии и уход за ребенком тоже засчитываются в стаж – для них установлены особые коэффициенты. Тем, кто уже наработал положенный стаж, но решил работать дальше, не обращаясь за пенсией, будут начисляться дополнительные коэффициенты за каждый «лишний» год: от 30 до 40 лет для женщин и от 35 до 45 лет для мужчин.

Коэффициент возраста – это надбавка за позднее оформление пенсии. «Переработка» сроком один год даст бонус в 6,6 %, два года – 15%, три года – 24% и так далее.

Годовой пенсионный коэффициент – размер его Правительство РФ будет ежегодно устанавливать отдельным законом из расчета планируемых выплат страховых пенсий (с учетом всех поступлений), которые поделят на сумму всех индивидуальных коэффициентов. Таким образом, пенсии переводятся на ручное управление и государство получает удобный механизм регулирования пенсий, исходя из возможности на данный момент. Грубо говоря, чем меньше соберут и чем больше будет обязательств, тем меньше коэффициент.

В целях экономии планируется отдельно индексировать страховую часть трудовой пенсии по старости и фиксированную базовую часть пенсии. При этом страховую часть трудовых пенсий предлагается индексировать по уровню инфляции плюс 2%. Для работающих пенсионеров ежегодную корректировку страховой части пенсии предлагается и вовсе отменить.

Кроме того, по новым пенсионным правилам увеличен размер максимальной заработной платы, с которой в систему ОПС отчисляется 22%. Как уже говорилось выше, сегодня он составляет чуть более полумиллиона рублей в год. Если зарплата больше, то с нее отчисляется всего 10%. По новым правилам эта максимальная планка поднимается до 1 005 164 рублей в год (т.е. около 84 тыс. руб. в месяц). То есть если сегодня максимальная планка в 1,6 раза больше средней зарплаты по стране (36 419 рублей), то по новым правилам она будет больше средней зарплаты в 2,3 раза.

Накопительная часть

Тем, кто родился в 1967 году и позже, помимо страховой и базовой части будет выплачиваться также накопительная часть пенсии. Однако по новым пенсионным правилам те 6% от зарплаты, которые идут сегодня в накопительную часть, предлагается перераспределить: 2% отправить в накопительную часть, а 4% – в страховую. Таким образом, по новым правилам, в страховую часть будет поступать не 10%, а 14% от зарплаты.

Те, кто хочет, чтобы отчисления в его накопительную часть по-прежнему составляли 6%, должны до 31 декабря 2014 года перевести средства в негосударственный пенсионный фонд или подать специальное заявление в любом ближайшем отделении пенсионного фонда. Для подачи заявления надо предъявить паспорт и СНИЛС (страховой номер индивидуального лицевого счета).

Размер накопительной части, согласно новым правилам, тоже будет увеличиваться, если обратиться за назначением трудовой пенсии позднее общеустановленного пенсионного возраста: 60 лет для мужчин и 55 – для женщин. И это безо всяких дополнительных усилий со стороны государства, просто чистая математика. Ведь для расчета накопительной пенсии сумма пенсионных накоплений делится на так называемый период ожидаемой выплаты пенсии – 228 месяцев. А если, например, обратиться за назначением пенсии на три года позднее, то сумма пенсионных накоплений делится уже на 192 месяца.

И по старым, и по новым правилам, накопительная часть пенсии наследуется правопреемниками. В случае смерти человека, все накопленные деньги передают детям, супругу или родителям.

На что можно рассчитывать?

Очевидно, что новые пенсионные правила принуждают граждан отказаться и от учебы в вузе, и от рождения детей. Либо ты всю жизнь работаешь, чтобы накопить если не на достойную, то хотя бы на сносную пенсию, либо заводишь многодетную семью, но в старости можешь рассчитывать только на социальный минимум. Многодетная мать уже не сможет наработать себе нужный стаж, подрабатывая, например, уборщицей или нянечкой – зарплата там явно меньше двух МРОТ. Другое дело, что и работодатель на эти позиции предпочтет взять трудовых мигрантов, поскольку им платить можно меньше – но это уже отдельная история.

Примерный расчет будущих пенсий приводится в довольно подробном обзоре на сайте РИА «Новости». Семья Ивановых – Андрей Сергеевич и Анастасия Павловна. Их работодатель экономит на взносах, поэтому старается платить в «белую» по минимуму. Поэтому взносы уплачиваются с 2 МРОТ или 10400 рублей.

Если Андрей Сергеевич выйдет на пенсию в положенные 60 лет, имея 40 лет стажа, то ему ежемесячно будут выплачивать 8552 рубля. Но если отложит заслуженный отдых на три года (соответственно, возраст – 63 года, стаж – 43 года), то его пенсия будет выше – 11 081 рубль.

Анастасия Павловна решила отправиться на пенсию в 55 лет (стаж 30 лет), и ей начислили 6804 рубля в месяц, а если бы задержалась на работе, то получала бы 8 912 рублей.

Семья Кузнецовых – Михаил Семенович и Ольга Олеговна. Эту пару в полной мере можно отнести к среднестатистической, поскольку оба получают как раз среднюю зарплату по стране (примерно 27 тыс. руб.).

Михаил Семенович не торопился на заслуженный отдых и вышел на пенсию в 63 года с доходами в 20 060 рублей. Если бы ушел в 60 лет, то получал бы 15 289 рублей. Ольга Олеговна, напротив, захотела заслуженно отдыхать в 55 лет. Ее пенсия составила 11 856 рублей (при стаже в 33 года и пенсионном возрасте 58 лет – 15 803 рубля).

Семья Шмелевых – Игорь Петрович и Оксана Дмитриевна. Эта пара считает себя средним классом, поскольку зарабатывает более 60 тыс. руб. (2,3 среднемесячные зарплаты по стране). Игорь Петрович пожелал отдохнуть в 60 лет, решив, что пенсии в 30 056 рублей ему будет достаточно. Если бы помедлил три года, то начислили бы уже 39 745 рублей. Оксана Дмитриевна последовала примеру супруга и довольствуется пенсией в 22 931 рубль (вместо 30 910 рублей, если бы ушла на пенсию на 3 года позже).

Однако все эти расчеты не учитывают весьма важной составляющей – того самого годового пенсионного коэффициента, который правительство будет устанавливать ежегодно, исходя из текущей ситуации. А он может преподнести весьма неприятный сюрприз и Ивановым, и Кузнецовым, и Шмелевым, и прочим российским пенсионерам.

Далее читайте: