Росбанк и BSGV: изменения к лучшему

Корр: Росбанк и BSGV разные Банки с точки зрения организации работы с клиентами. Как известно, Росбанк является более жесткой бюрократической структурой, а BSGV образец Банка западного стиля с гибкой и лояльной к клиенту структурой. Не боитесь ли вы потерять лояльных клиентов после объединения?

Ильнар Шаймарданов: Именно правильную работу с клиентами Росбанк после объединения позаимствует у европейского Банка. В связи с этим, мы планируем не только не потерять клиентов, но и привлечь на обслуживание новых клиентов. Большинство клиентов BSGV придут на условия, продукты и тарифы Росбанка. Они во многом интереснее, чем условия BSGV. У BSGV есть свои плюсы и есть своя определенная категория клиентов. Но в целом, было принято решение о том, что продуктовый ряд и условия обслуживания в Росбанке лучше и для клиентов будут выгоднее. С другой стороны, у BSGV есть ряд особенностей, которые позволяют ему удерживать крупных и высокодоходных клиентов. Мы привнесем эти особенности в Росбанк для того, чтобы работать с той категорией клиентов, с которой Росбанк раньше почти не работал.

Корр: Что произойдет с заемщиком, который на сегодняшний день должен BSGV, предположим, порядка 100 тыс. долл. под 11%? Что-то может измениться после слияния? Или условия кредита останутся точно такими же?

Ильнар Шаймарданов: Условия кредита по клиентам BSGV останутся неизменными до конца срока действия кредита. Проект объединения направлен на то, чтобы продукты и условия для клиентов, которые есть сейчас, перешли без изменений в новый объединенный банк. Это касается, в первую очередь, кредитов и депозитов. Стоимость операций по рассчетно-кассовому обслуживанию будет регулироваться дополнительными соглашениями, поскольку здесь мы будем придерживаться тарифной политики Росбанка. Согласно нашему анализу, она в целом более выгодна для клиентов. Условия кредитования в Росбанке также лучше: ставки здесь одни из самых низких по рынку - таким образом, объединение банков открывает для клиентов BSGV новые возможности.


Корр: В BSGV самая высокая стоимость конвертации валюты по Москве. Нет банка, который бы дороже продавал своему заемщику доллары. Что произойдет после слияния?

Ильнар Шаймарданов: Этот вопрос как раз обсуждается. Мы придерживаемся мнения, что следует принять политику Росбанка: фиксированный курс ЦБ плюс 1%. В BSGV курс регулируется самим банком, т.е., он не является таким прозрачным, как "ЦБ плюс 1%".


Корр: После слияния банков получит ли малый бизнес более низкие ставки на кредиты, более удобные условия кредитования?

Ильнар Шаймарданов: Как я уже говорил, согласно последнему анализу конкурентной среды у Росбанка одни из самых привлекательных ставок. Акцент будет сделан на процесс реинжиниринга кредитного процесса, который направлен на сокращение сроков рассмотрения заявок, на сокращение количества визитов клиентов в Банк для того, чтобы получить и оформить кредит, и на повышение качества работы с клиентами. Возьмем такой простой показатель, как соотношение обратившихся к нам клиентов и тех, кто получил у нас кредит (т.е. не только дождался и получил одобрение банка - с учетом сроков рассмотрения - но и принял предложение на одобренных условиях). Мы хотим, чтобы этот показатель увеличился на 50%. Мы стремимся к тому, чтобы и скорость была выше, и те условия, которые мы одобряем для клиентов, они не были формальным одобрением, а были реальным и удобным предложением для клиентов. Благодаря слиянию, качество обслуживания и привлекательность продуктов Росбанка для клиентов МСБ вырастет.


Корр: Конкурс "Золотой Меркурий", в котором Росбанк является партнером ТПП, предоставляет возможность очень многим предпринимателям показать свой бизнес на достаточно высоком федеральном уровне. Какие преференции победители конкурса могут получить в Росбанке?

Ильнар Шаймарданов: У Росбанка есть практика участия и поддержки таких конкурсов в форме предоставления сертификатов на льготное банковское обслуживание в Росбанке. Это является для предпринимателей существенным подспорьем, с одной стороны, а, с другой стороны - возможностью без каких-либо потерь для себя проверить на деле качество и уровень работы первого в России западного большого банка с такой большой федеральной сетью. В такой форме мы поддерживаем предпринимателей.

 
Корр: Есть ли особенности в работе банка с малым бизнесом в зависимости от региона?

Ильнар Шаймарданов: В целом, мы как федеральный банк стараемся, чтобы наши условия были одинаково хороши во всех регионах - от Калининграда и до Хабаровска. Есть региональные особенности, связанные, например. с сотрудничеством с местными фондами, предоставляющими поручительства взамен залога для предпринимателей, которые хотят получить кредит, но у которых не хватает, например, залога. С такими фондами мы очень активно сотрудничаем. В некоторых регионах они более активны - соответственно, там у предпринимателя больше возможностей получить кредит - в некоторых менее активны.

[От редакции: партнерами Росбанка по работе с клиентами МСБ являются Общероссийская общественная организация малого и среднего предпринимательства "ОПОРА РОССИИ", Фонд содействия кредитованию малого бизнеса Москвы, Московский областной гарантийный фонд, Фонд содействия кредитованию малого бизнеса Санкт-Петербурга, Фонд поддержки предпринимательства Республики Бурятия, Оренбургский областной фонд, Тамбовский областной фонд, Кемеровский фонд поддержки предпринимательства, Фонд развития малого предпринимательства Республики Саха (Якутия), Фонд гарантий и развития предпринимательства Пскова, Гарантийный фонд Приморского края, Гарантийный фонд Калужской области.]

 
Корр: Не секрет, что основным препятствием для развития малого бизнеса являются не только бюрократические барьеры, но и размер ставки по кредитам. Можете ли вы повлиять на величину процентной ставки?

Ильнар Шаймарданов: Да, можем. Для этого надо просто более гибко и творчески подходить к процессу формирования стоимости кредитов. Она складывается из трех важнейших составляющих: стоимости ресурсов, стоимости рисков (которая, в первую очередь, формируется поведением самих наших клиентов и является самой крупной составляющей стоимости кредитов) и маржи банка. Мы можем влиять на маржу банка - снижать прибыль, можем изыскивать ресурсы еще более дешевые и длинные и можем работать со стоимостью риска.

Корр: Вы планируете создавать такие продукты?

Ильнар Шаймарданов: Да, конечно. Например, в BSGV мы уже создали первый продукт для предпринимателей с  предварительным «онлайн» решением . Условно говоря, это некий аналог потребительского автокредита, но он направлен на анализ ситуации в бизнесе путем некоего экспресс-анализа, экспресс-опроса. Онлайн-финансовое решение заключается в том, что предприниматель, придя на точку продажи коммерческого автомобиля (фургоны, какие-нибудь небольшие грузовички) либо в наше отделение, может пообщаться с менеджером и, ответив на вопросы, сразу получить некое финансовое решение. Если предприниматель проставит все цифры - даже устно - правильно и потом принесет все недостающие документы, (которых, кстати, совсем немного), то он получает финальное одобрение. Т.е. если предприниматель документарно подтверждает устно названные им цифры и ситуацию в бизнесе, он получает окончательное решение. Это позволяет предпринимателю гораздо быстрее понять, насколько банк настроен на работу с ним - и, уже имея какое-то предварительное решение банка, планировать покупку автомобиля здесь либо в другом месте. Это порой работает даже быстрее, чем розничные кредиты сейчас. И стоимость риска мы закладывали туда, исходя из поведения клиента как физического лица. Несмотря на то, что мы оцениваем бизнес и смотрим типичную расстановку по балансу, отчет о прибылях и убытках, но мы при этом исходим из поведения клиента как физического лица, как потребителя. А здесь стоимость риска по автокредитам - в России, в целом, и в Росбанке, в частности - достаточно низкая, автокредиты выплачивают хорошо. Это позволяет нам держать ставку на уровне обычного потребительского автомобильного кредита, который сейчас, в принципе, для России достаточно выгодный.

Это пример того позитивного опыта, который мы собираемся внедрить в Росбанке и далее, используя эту систему ускоренного принятия решения, разрабатывать целый продуктовый ряд для предпринимателей сегмента микро, для того чтобы они могли пользоваться продуктами, предназначенными для физических лиц - поскольку не секрет, что предприниматели этого сегмента не делят свой карман между бизнесом и частными нуждами и с успехом замещают ресурс, необходимый для бизнеса, продуктами, которые банк дает физлицам гораздо легче и быстрее, чем предпринимателям.


Корр: Насколько, по-вашему, эффективна скоринговая система применительно к кредитованию малого и среднего бизнеса?

Ильнар Шаймарданов: Скоринговая система эффективна, однако здесь речь идет не о скоринге в чистом виде. Если говорить о статистическом или о поведенческом скоринге, то статистика - когда мы накапливаем количество плохих кредитов и с помощью какого-то математического инструмента обрабатываем и выстраиваем некую линию поведения нашего потенциального клиента - она для малого бизнеса не очень применима, поскольку цикл жизни бизнеса в России короткий. Условно говоря, предприниматель два года торгует яблоками, через два года он производит полиэтиленовые пакеты. И сам бизнес, и его средняя рентабельность очень сильно скачет. И условия в России быстро меняются. Более эффективна рейтинговая или экспертная оценка, которая очень похожа на скоринг: когда мы оцениваем бизнес, но без выезда к клиенту, забивая некие его данные - воображаемый баланс и отчет о прибылях и убытках. Эта система доказала свою жизнеспособность в России уже в других банках, и мы с успехом можем стать одним из первых банков после кризиса, кто будет ее использовать.

[От редакции: Кредитный скоринг - это система оценки кредитоспособности лица по результатам заполнения потенциальным заемщиком специальной анкеты. Эти анкеты разрабатываются на основе анализа кредитной истории тысяч людей. Считается, что существует корреляция между некими социальными данными (наличие детей, отношение к браку, наличие высшего образования) и добросовестностью заемщика. Скоринговые системы используются, в основном, при выдаче потребительских кредитов и позволяют увеличить скорость рассмотрения заявок.]

 

Корр: Малые предприниматели в России не всегда четко осознают свои прибыли и убытки. Очень много времени у банковских экспертов, которые с ними работают, уходит именно на доводку документов, осознание текущей финансовой ситуации. Сейчас что-то изменилось?

Ильнар Шаймарданов: Для представителей малого бизнеса в рамках проекта реинжиниринга мы хотим сократить до минимума общение между банком и клиентом по доводке документов. Список документов должен сократиться, количество различных ограничений - уменьшиться. Менеджерам, которые непосредственно вовлечены в реальный бизнес и больше общаются с клиентом, будет предоставлено больше полномочий, с тем чтобы они смогли принимать решения на местах, без обращения в головной офис. Таким образом, и сроки рассмотрения сократятся, и понимание банком бизнеса, особенностей бизнеса также станет лучше. Условно говоря, например, есть такое ограничение, что при получении миллионного кредита нужно непременно завести оборот в размере миллиона рублей. А у вас оборот всего 995 тысяч - вы не проходите. Начинается бюрократическая волокита по согласованию, которая затягивается на многие дни. Мы хотим предоставить полномочия нашим сотрудникам в регионах, для того чтобы они, понимая размер бизнеса, говорили: да, хорошо, у вас нет миллиона, и у вас есть крупные контракты, в которых, например, не хочется сейчас менять реквизиты в вашем договоре. Значит, мы можем сейчас завести 500 тыс., а потом остальное - и т.д. Наша цель - более гибко и с большим пониманием относиться к клиентам.

Что же касается микробизнеса, то, как я уже упоминал, мы видим перспективу в создании скоринговых и рейтинговых моделей для ускорения процесса.


Корр: Планируете ли вы возможность микрокредитования малого бизнеса без залога?

Ильнар Шаймарданов: Для микрокредитов на сумму до полутора миллионов рублей наличие залога не имеет большого значения. В случае наступления просрочки залог почти никак не помогает вернуть деньги. Залог при микрокредитах - это, скорее, чисто формальная процедура, она требует времени и ресурсов от банка и создает напряженность и новые трудности для предпринимателя. Поэтому мы планируем введение беззалогового микрофинансирования для малого бизнеса.

Корр: Выдает ли банк кредиты малым предприятиям на нулевом цикле развития? Или необходим минимальный срок, в течение которого малое предприятие должно не только просуществовать, но и показать прибыль?

Ильнар Шаймарданов: В настоящее время шесть месяцев - это минимальное требование. Речь в данном случае идет не о прибыли, а об опыте работы. Прибыль является необходимым условием для того, чтобы банк понял, с чего, собственно, клиент будет платить. Не обязательно чтобы он все шесть месяцев с первого месяца был в прибыли, но, тем не менее, мы должны понять, что предприниматель пришел в бизнес всерьез, он уже попробовал и решил продолжать - и тогда мы уже работаем с ним как с предпринимателем.

Что касается стартапов, то сейчас в Росбанке нет специализированных программ. С другой стороны, у наших европейских коллег, у банков группы Societe Generale есть такой опыт. После того, как мы закончим со слиянием и реинжинирингом, мы попробуем перенять опыт наших западных коллег и, возможно, запустить какую-то программу по стартапам.

Корр: Выдает ли банк инвестиционные кредиты малым предприятиям: на какой-то новый проект в дополнение к уже имеющемуся бизнесу?

Ильнар Шаймарданов: Именно этим мы сейчас и занимаемся. Условно говоря, речь идет о кредите, когда у предпринимателя уже есть какой-то устоявшийся бизнес, и он хочет попробовать другое направление, которое для него является стартапом. В этом случае мы анализируем прибыльность и устойчивость существующего бизнеса, анализируем - не очень глубоко - проект, который он планирует развивать, и выдаем кредит, исходя из его платежеспособности по действующему бизнесу. Это вполне стандартный для нас кредит, и мы сейчас это делаем, и как раз в рамках реинжиниринга мы упростили анализ по проекту - т.е. по новому направлению для предпринимателя - чтобы ему не приходилось создавать некий целый бизнес-план, особенно если речь идет о небольших кредитах, и легче было получать кредиты на новое направление бизнеса.


От редакции:

Росбанк - российский коммерческий банк, по итогам I квартала 2011года занимает одиннадцатое место в РФ по величине активов. Банк контролируется иностранным капиталом. Основной акционер - французский банк Société Générale (71,9901 %). В феврале 2010 года компания «Интеррос» и SocGen договорились об объединении своих российских банковских активов. 1 июля 2011 г. Росбанк и BSGV объединяются под вывеской Росбанка. Два других российских дочерних банка SocGen - «ДельтаКредит» и «Русфинанс» - станут стопроцентными дочерними компаниями новой структуры.

 
Конкурс Национальной премии в области предпринимательской деятельности «Золотой Меркурий» ежегодно проводится Торгово-промышленной палатой Российской Федерации при поддержке Совета Федерации Федерального Собрания Российской Федерации, Министерства экономического развития Российской Федерации и Министерства регионального развития Российской Федерации.

Конкурс проводится среди российских малых предприятий с численностью персонала до 100 человек и предприятий-экспортеров, и является важной составляющей Федеральной программы государственной поддержки малого предпринимательства.

Конкурс проводится на безвозмездной основе. Предприятия не платят взносы за участие и не несут дополнительных расходов на экспертизу.