Новый закон о микрофинансировании: экспертный анализ

1. Что же такое микрофинансирование и кому оно нужно?

Микрофинансирование – это предоставление небольших кредитов и других финансовых услуг всем тем, кто не охвачен обычными банковскими услугами. Микрофинансирование является эффективным инструментом в достижении более свободного доступа малых предприятий к источникам финансирования и, что особенно важно, позволяет многим стартующим предприятиям начать с нуля свой собственный бизнес.

В мире микрофинансирование существует и развивается больше тридцати лет. ООН объявила 2005 год годом микрофинансирования, а в 2006 году Мухаммад Юнус, создатель Грамин-Банк из Бангладеш, получил Нобелевскую премию мира за «предоставление возможности микрокредитования безземельных бедняков и поднятие уровня жизни миллионов жителей Азии».

В бедных странах, таких как Бангладеш, микрофинансовые организации играют очень важную роль, выдавая сотни тысяч кредитов и создавая для их получателей в буквальном смысле возможность заработать себе на жизнь. В более развитых странах микрофинансовая деятельность устроена иначе, речь идет о более крупных кредитах, предоставляемых с целью поддержки тех или иных уязвимых социальных групп или определенных видов деятельности.

В России первые микрофинансовые организации появились в середине 90-х годов. В настоящее время этот сектор уже достаточно сложился и так же имеет ряд специфических особенностей по сравнению с другими странами. Одной из таких особенностей является то, что микрофинансовая деятельность у нас является частью более широкого рынка финансовых услуг для малых предприятий.

Так же до недавнего времени микрофинансирование не было до конца вписано в систему правового и государственного регулирования, а его значимость еще не до конца признана общественным сознанием.

2. Российский подход к микрофинансированию

За последние десять лет микрофинансирование стало одним из важным элементов финансовой системы страны: сформировались его организационные основы, определены основные правовые формы деятельности, существует несколько разновидностей кредитных продуктов. Это:

- небольшие экспресс-кредиты без обеспечения;

- кредиты под поручительство;

- кредиты под обеспечение (чаще всего автомобиль, а так же оборудование, произведенные товары).

На 1 января 2008 года рынок микрофинансовых услуг в части предоставления займов оценивается на уровне 25-27 млрд. руб., из которых 54% - займы, выдаваемые на развитие бизнеса, и 35% - на потребительские нужды. При этом 80% займов выданы со сроком погашения до года.

По оценке Российского микрофинансового центра, в течение последних 6 лет количество потребителей микрофинансовых услуг увеличилось более чем в 5 раз, число заемщиков в секторе микрофинансирования составляет более 100 миллионов человек. В настоящее время количество обслуживаемых субъектов малого предпринимательства составляет 400 тысяч. Таким образом, средний размер микрозайма в небанковском секторе составляет около 60 тыс. рублей при уровне просрочки по микрозаймам около 3%.

На сегодняшний день сложилось несколько типов микрофинансовых организаций:

- Организации, берущие начало от программ иностранного происхождения;

- «Государственные» и муниципальные фонды поддержки малого предпринимательства;

- Кредитные кооперативы;

- Некоторые коммерческие банки.

Основными получателями микрокредитов в России являются небольшие: предприятия (чаще всего мелкие рыночные торговцы), беоущие регулярные кредиты под закупку товара; малые предприятия сферы услуг и производства (кредиты на сезонные и непредвиденные расходы); предприятия, чей бизнес не укладывается в стандартные схемы анализа экономического положения.

3. О законопроекте

Необходимость правового регулирования микрофинансовой деятельности некредитных организаций объясняется увеличением объема их деятельности в масштабах общего финансового рынка. Важное место в области небанковского финансирования реального сектора экономики занимает развитие микрофинансовых организаций, ориентированных на удовлетворение потребностей в финансовых ресурсах малых предприятий и микропредприятий. Деятельность микрофинансовых организаций осуществляется на принципах дополнения банковского предложения в секторах, не занятых банками, что приводит к ускорению развития и банков, и небанковских микрофинансовых организаций.

Высокая динамика развития микрофинансирования в России свидетельствует о необходимости этого сегмента финансового рынка для российской экономики, в частности для малого бизнеса и населения, имеющего сложности с доступом к финансовым услугам.

Принятие законопроекта позволит регламентировать на уровне специального федерального закона отношения, неурегулированные действующим законодательством и связанные с созданием и деятельностью группы организаций, которые работают на российском рынке микрофинансовых услуг – недепозитных микрофинансовых организаций.

Законопроект направлен на формирование системы регулирования микрофинансовой деятельности, осуществляемой некоммерческими организациями и коммерческими организациями в форме хозяйственных обществ, за исключением кредитных организаций и потребительских кооперативов, деятельность которых регулируется специальными законами, что создает равные условия хозяйствования на финансовом рынке, а также формирует правовые условия для его дальнейшего развития.

Положениями законопроекта обеспечиваются:

- защита прав и законных интересов добросовестных участников микрофинансового рынка и получателей микрофинансовых услуг (потребителей);

- определение принципов, форм, методов и ограничений участия государства в регулировании отношений, складывающихся между субъектами рынка, а также субъектами рынка и государством;

- содействие повышению прозрачности и инвестиционной привлекательности микрофинансовых организаций и развитию инфраструктуры рынка.

Настоящий законопроект, формируя условия для защиты законных прав и интересов микрофинансовых организаций, потребителей их услуг и инвесторов, определяет и ограничения для деятельности микрофинансовых организаций, в том числе запрет на привлечение средств в виде займов от сторонних физических лиц, если размер их займа менее 1,5 миллиона рублей. Это позволяет минимизировать возможные финансовые риски, а также их последствия для финансовой системы в целом.

Из достоверных источников известно, что в декабре 2010 года выйдет постановление правительства РФ, которое наделит Министерство Финансов Российской Федерации полномочиями по регулированию и контролю за микрофинансовой деятельностью.