Национальная платежная система. Почему России нужна альтернатива Visa и MasterCard

Бизнес и суверенитет

Угроза экономических санкций заставляет российское правительство активнее заняться созданием независимой платежной системы, включающей и национальную систему платежных карт, автономную и защищенную от иностранного влияния. Без решения этой задачи страна не может иметь независимой экономики и проводить самостоятельную политику. Это наглядно доказали недавние действия международных платежных систем Visa и MasterCard, заблокировавших платежи ряда российских банков. Оказалось, что финансовая система России фактически зависит от политической воли наших западных стран.

На долю международных платежных систем Visa и MasterCard сегодня приходится порядка 85% всех пластиковых карт, выпускаемых российскими банками. В России эти гиганты американского бизнеса имеют свои дочерние компании (ООО «МастерКард» и ООО «Платежная система "Виза"»), которые являются юридическими лицами России и должны действовать в соответствии с законами и нормативами нашей страны. Однако недавний инцидент с блокировкой платежей наглядно продемонстрировал, что российские дочки иностранных компаний могут пренебречь обязательствами перед российскими клиентами и напрямую выполнять указания американской администрации. И кстати, делают так уже не в первый раз. В разгар кризиса 98-го года те же международные платежные системы тоже приостанавливали работу на территории России.

Гарантий, что в будущем не последует более всеобъемлющих санкций, нет. Стоит этим «лидерам отечественного рынка» отключить от своих процессинговых центров все российские банки, и коллапс нашей финансовой системы обеспечен.

Кроме того, платежные операторы в силу своей деятельности имеют доступ к уникальной информации о большинстве операций российских банков и граждан РФ, то есть в принципе, вся структура доходов и расходов большей части российских организаций, чиновников и бизнесменов оказывается в поле зрения американских спецслужб.

По данным опроса, проведенного Левада-центром летом 2013 года, обладателями одной или нескольких банковских карт являлись 58% опрошенных россиян (за десять последних лет этот показатель вырос более чем в пять раз), еще 10% опрошенных заявили, что планируют завести карту. При этом среди владельцев банковских карт больше всего оказалось специалистов (90%), управленцев (79%) и предпринимателей (74%). Чаще всего – в 89% случаев – карта используется россиянами для снятия наличных, прежде всего, зарплаты и пенсий. Кроме того, картами активно оплачивают всевозможные счета и покупки в обычных магазинах. Хотя все эти операции производятся в рублях, большинство из них проходят через внешние расчетные центры Visa или MasterCard, обеспечивая американские компании не только обширной информацией о доходах и расходах российских граждан, но и транзакционными комиссиями порядка нескольких миллиардов долларов в год – и, соответственно, лишая этих миллиардов российские банки и российский бюджет.

Несколько лет назад, когда закон о национальной платежной системе готовился к обсуждению в Госдуме, WikiLeaks опубликовала донесения сотрудников американского посольства в России, где содержались рекомендации высокопоставленным госслужащим США оказать давление на своих российских коллег на самом высоком уровне с тем чтобы законопроект был подкорректирован и не нанес ущерба американским платежным системам. Изначально закон должен был обеспечить создание в России национальной платежной системы, которая запрещала бы передачу данных за рубеж и замыкалась бы на российском госбанке и российской финансовой инфраструктуре. В случае если американские компании не присоединились бы к НПС, им пришлось бы конкурировать с крупнейшими российскими госбанками и инвестировать весьма крупные суммы в создание центров обработки платежей на территории России. Если же Visa и MasterCard присоединились бы к создаваемой системе, на их долю остался бы лишь крохотный участок рынка – комиссия за платежные операции в тех случаях, когда держатели карт выезжают за границу. Все комиссии за операции с картами на территории России взимались бы российскими операторами, что принесло бы им совокупный доход порядка 4 млрд долларов в год. Конечно, ни Visa, ни MasterCard, ни их кураторы в Вашингтоне не намерены были упускать такие деньги, и им это вполне удалось. Итоговый текст закона, принятого в июне 2011 года, уже никак не затрагивал интересы американских компаний – и, как теперь очевидно, никак не защищал ни российскую экономику, ни расчетно-платежную систему. О создании национальной системы платежных карт речи уже не шло. Под «национальной платежной системой» подразумевалась просто совокупность всех операторов по переводу денежных средств: банковских платежных агентов, операторов федеральной почтовой связи, операторов платежных систем и т.д.

Независимость или имитация?

Теперь в федеральный закон «О национальной платежной системе» предлагается внести поправки, которые запретят-таки размещение операционных центров платежных систем за пределами России и передачу информации по переводам денежных средств, осуществляемым в рамках платежной системы, на территорию иностранного государства. Исключение о доступности информации предлагается сделать лишь для трансграничных переводов.

Создавать национальную платежную систему (НПС) с нуля или на базе одной из уже действующих систем, пока не решено. В качестве проектов, которые могут послужить основой для НПС, эксперты называют Объединенную расчетную систему, «Золотую Корону», «Сбербанк ПРО100» или проект универсальной электронной карты (УЭК) Сбербанка, к которому уже присоединились 14 банков. Использование уже готовых наработок может принести определенную экономию, но вызывает опасения в очередной монополизации рынка. Впрочем, сейчас рынок и так монополизирован – причем не российскими, а зарубежными компаниями. Однако глава Сбербанка Герман Греф на встрече с президентом Владимиром Путиным 31 марта подчеркнул, что его банк ведет работы по созданию локального хостинга совместно с другими банками, но не рассматривает эту систему как собственную. Всем банкам, принявшим участие в ее разработке, будет предложено войти в уставной капитал компании «Универсальная электронная карта». Правом на контрольный пакет не будет обладать ни один банк, включая Сбербанк.

Таким образом, на первых порах предлагается создать между банками, которые будут участвовать в расчетах, некий межхост – чтобы расширить общую сеть приема карт, выпускаемых российскими банками. Однако эти предложения никак не решают задачу создания НПС, независимой от зарубежных платежных систем. Фактически такой межхост – всего лишь попытка помочь мелким и средним банкам подключиться к системе Visa и MasterCard не напрямую, а опосредованно. Ведь, согласно заявлениям Эльвиры Набиуллиной, об отказе от международных платежных систем Visa и MasterCard речи не идет. Интересно, что одним из первых шагов Набиуллиной на посту главы Центробанка стало расформирование в ЦБ группы, занимавшейся внедрением так называемого «национального свича», то есть системы расчетов внутри страны, при которой они не выходили бы за пределы национальной рублевой финансовой системы. Получается, что руководство ЦБ не намерено отказываться ни от долларовой зависимости, ни от «сотрудничества» с международными платежными системами. Сходной позиции придерживается и глава Минфина Антон Силуанов, который считает, что не стоит совсем отказываться от международных платежных систем Visa и MasterCard, поскольку национальная расчетная система не будет работать за рубежом.

Отметим, что по данным уже упоминавшегося опроса Левада-центра, доля россиян, использующих карты в поездках за рубеж, составляет 7%, а тех, кто оплачивает по картам покупки в интернет-магазинах – около 6%. Выходит, удобства сравнительно небольшого количества граждан гораздо важнее общей безопасности и независимости страны?

Зарубежный опыт

Создание независимой платежной системы потребует значительных усилий и больших инвестиций, поскольку придется решить множество задач, касающихся специального оборудования и программного обеспечения. При этом первые несколько лет национальная система, действительно, будет работать лишь внутри страны, за границей же придется пользоваться другими системами. Однако все эти трудности преодолимы, о чем свидетельствует опыт не только Японии и Китая (признанных лидеров во многих сферах), но также Индии и Белоруссии.

Японская платежная система – JCB (Japan Credit Bureau) – была основана в 1961 году (на пять лет раньше, чем MasterCard) и за первые десять лет завоевала лидирующие позиции у себя на родине. С 1981 года компания активно выходит на рынки других стран. Сейчас карты JCB выпускаются в 20 странах и принимаются к оплате в 190 странах. Чтобы увеличить количество точек, где принимаются карты JCB, компания заключила партнерское соглашение с American Express и Discover Network. В России карты JCB не выпускаются, но компания заключила договоры эквайринга своих карт с несколькими российскими банками, в частности с ВТБ, «Уралсибом», Альфа-банком, Росбанком, банком «Русский стандарт».

Китайская национальная платежная система China UnionPay была создана в 2002 году под патронатом Госсовета и Народного банка КНР. Она не зависит от зарубежных процессинговых центров и объединяет около 300 кредитных организаций в Китае и за его пределами. Изначально система использовалась только внутри страны, но уже спустя несколько лет вышла на международные рынки, начав со стран Юго-Восточной Азии (Малайзии, Кореи, Гонконга и Сингапура). В 2010 году UnionPay стала мировым лидером по количеству выпущенных карт. Из 8 млрд платежных карт на ее долю приходилось 29,2%. Для сравнения, на долю Visa – 28,6%, MasterCard – 20%, на долю American Express – всего 1,1%. Правда, стоит отметить, что лидерство UnionPay объясняется не только успешным развитием компании, но и многочисленностью жителей Китая. Сегодня карты China UnionPay принимаются к оплате в 141 стране мира – в большинстве случаев в рамках соглашений с Visa или MasterCard. В России компания присутствует с 2007 года, а с 2013 года ее дочерняя компания ООО «ЮнионПэй» зарегистрирована в качестве оператора платежной системы.

Национальная платежная корпорация Индии (NPCI) была создана при поддержке Резервного банка Индии (RBI) и Ассоциации индийских банков в конце 2008 года по схожему с китайским алгоритму. Членами корпорации являются десять крупнейших банков страны. Для разработки собственной платежной системы и пластиковой карты привлекалась консалтиноговая компания Ernst & Young. С 2012 года начат выпуск собственной пластиковой карты RuPay, которая уже в следующем году получила международное распространение благодаря партнерству с международной сетью Discover.

Платежная система Белоруссии – «БелКарт» – в этом году отмечает свое двадцатилетие. Однако еще семь лет назад на ее долю приходилось всего 10% белорусского рынка пластиковых карт, остальные 90% составляли карты Visa и MasterCard. Активное развитие национальной платежной системы началось лишь в 2006 году, после того как США, недовольные политикой Минска, ввели ряд экономических санкций. Тогда по поручению президента Александра Лукашенко работникам государственных предприятий и учреждений стали выплачивать зарплату с использованием карточек «БелКарт». К 2015 году планируется перевести на «БелКарт» зарплаты работников предприятий и организаций всех форм собственности. Сегодня на долю «Белкарт» приходится около 45% пластиковых карт, выпускаемых в Белоруссии. По данным на 1 января 2014 года, в обращении находится свыше 5,1 млн карточек «БелКарт» (для справки: население страны – 9,5 млн человек). Участниками системы «БелКарт» являются 22 белорусских банка. С марта 2014 года в партнерстве с MasterCard начат выпуск пластиковых карт «БелКарт-Maestro», которые можно использовать не только в Белоруссии, но и за рубежом.

Советы экспертов

Освобождение от диктата международных платежных систем целесообразно проводить в два этапа, считает доктор экономических наук Никита Кричевский. На первом этапе правительству России и Центробанку надо запустить национальную платежную систему, используя при этом все лучшее из зарубежного опыта. Систему эту стоит создавать либо в статусе независимого учреждения, либо под эгидой ГК «Внешэкономбанк». Все россияне, пользующиеся пластиковыми картами, должны быть в кратчайшие сроки переведены под опеку этой системы. А тот небольшой процент населения, который использует карты в зарубежных поездках и при оплате покупок в интернет-магазинах, сможет дополнительно пользоваться любыми другими платежными системами.

Далее, на втором этапе, России совместно с Китаем, Индией, другими странами, в том числе странами БРИКС, стоит разработать межгосударственную платежную систему – не только для борьбы с диктатом международных платежных систем, но и для расширения межгосударственных расчетов в национальных денежных единицах и интеграции валют развивающихся стран, полагает Никита Кричевский.