Как выбрать надежный банк во время «чистки» банковского сектора

Какие банки закроют?

В 2013 году Центробанк отозвал порядка 30 банковских лицензий. В этом году, по оценке, рейтингового агентства «Эксперт РА», может быть отозвано еще до 50 лицензий. Как поясняет в интервью «Ведомостям» директор агентства по банковским рейтингам Станислав Волков, такие данные были получены на основе анализа основных показателей банковской деятельности: достаточности капитала, абсолютного размера капитала, и объема проводимых операций.

«В соответствии со статьей 20 закона "О банках и банковской деятельности", ЦБ обязан отозвать лицензию в случае, если достаточность капитала становится меньше 2% или если капитал опустился ниже минимально допустимого уровня. До 1 января 2015 года этот минимум составляет 180 млн руб., после – 300 млн», – сообщается на портале banki.ru.

Аналитики «Эксперт РА» использовали более жесткие критерии. В зону риска они занесли банки, у которых достаточность капитала составляет менее 11%. О возможной ненадежности может говорить также значительное сокращение бизнеса на протяжении нескольких кварталов. «Еще есть банки с нормальными показателями, но с признаками, которые могут свидетельствовать о проведении большого количества сомнительных операций по обналичиванию (высокие обороты по кассе) или множества транзитных операций (высокая оборачиваемость по счетам юрлиц), – поясняет Станислав Волков, – а часть банков может потерять устойчивость из-за сверхконцентрации активов на собственниках, которую, как правило, не видно из стандартной отчетности».

Из банков, находящихся в зоне риска, совсем незначительная часть входит во вторую и третью сотню, большинство же – более мелкие. По оценке эксперта, общий размер депозитов в этих 50 банках, попадающих в зону риска, составляет порядка 140 млрд руб., т.е. чуть меньше 1% от депозитов физлиц во всех российских банках.

Вкладчиков просят не волноваться

Конечно, массовое закрытие банков заставляет вкладчиков нервничать, однако эксперты считают, что никаких поводов для паники нет. Агентство по страхованию вкладов (АСВ) напоминает о нескольких принципиальных моментах, на которые стоит обратить внимание, чтобы не волноваться за доверенные банку сбережения:

«Выбирая, в какой банк разместить во вклад собственные деньги, прежде всего, убедитесь, что вы пришли именно в банк. В последнее время многие кредитные кооперативы и микрофинансовые организации привлекают деньги, обещая высокий процент. Средства, размещенные в подобных учреждениях, не застрахованы системой обязательного страхования вкладов (ССВ). Ее действие распространяется только на банки, имеющие специальную лицензию Банка России. Такие банки в своих отделениях размещают свидетельство о включении в ССВ и узнаваемые наклейки "Вклады застрахованы. Система страхования вкладов". Убедиться, что банк, в котором вы собираетесь сделать вклад, является участником системы страхования вкладов (имеет соответствующую лицензию Банка России) можно на сайте Банка России или на сайте АСВ.

Второй принципиальный момент, о котором нужно помнить потенциальному вкладчику – застрахованными являются средства, размещенные в банке, на сумму до 700 тыс. руб. включительно. Если сумма во вкладе или на счете не превышает этот лимит, то дальше можно выбирать банк, например, с точки зрения удобства обслуживания, месторасположения, размера тарифов или процентной ставки, других важных для клиента факторов. Если у вас больше 700 тыс. руб., не рискуйте, размещая всю сумму в одном банке. Лучше «разнесите» деньги по разным банкам или же оформите несколько вкладов в одном банке на разных членов семьи.

И помните, чем большую процентную ставку обещает банк, тем больше риск», – ответили на запрос «Капитала страны» в АСВ.

Что делать предпринимателям?

Если обычным вкладчикам – т.е. физическим лицам – государство в случае закрытия банка гарантирует возврат вклада до 700 тыс. руб. (при условии, что банк входит в ССВ), то предприниматели – т.е. юридические лица – вернуть свои средства в случае закрытия банка могут только через суд. Чтобы их включили в реестр кредиторов банка, они должны подать во временную администрацию заявление с приложением подтверждающих документов. Выплаты им будут производиться лишь после того, как будут погашены долги банка перед работниками и налоговыми органами – если, конечно, после этого у банка еще останутся какие-то средства. Так что рассчитывать на полное возвращение вкладов не приходится, хорошо если удастся вернуть хотя бы часть денег, да и то далеко не сразу: конкурсное производство банка может длиться в среднем около двух лет. Правда, вклады индивидуальных предпринимателей на сумму до 700 тыс. руб. теперь тоже будут возмещаться АСВ, соответствующий закон вступил в силу с 1 января 2014 года.

Что советуют эксперты?

Вывод из всего этого однозначен: предпринимателям стоит отнестись к выбору банка гораздо более внимательно, чем рядовым вкладчикам. Эксперты называют несколько основных моментов, на которые следует обратить внимание.

Вячеслав Путиловский, руководитель информационно-аналитической службы портала Банки.ру, считает, что «самый простой для непрофессионала способ определить, насколько банк устойчив – посмотреть по нему новости за [какой-то] период, например, два года. Для этого понадобится такой сервис, как лента новостей по банку. Аналогичные сервисы есть на других сайтах. Вас должны насторожить в новостях следующие негативные моменты: сообщения об обысках или претензиях госорганов к банку, его акционерам, сотрудникам, любые упоминания об "отмывании средств", суды на крупные суммы, ухудшение финансовых показателей (убытки, нарушение нормативов, наличие картотеки, рост просрочки по кредитам, неплатежи клиентам и вкладчикам, существенное снижение активов или капитала), ограничениях на прием вкладов и др. Например по Мастер-Банку последние два года было много сообщений СМИ об обысках, проверках ЦБ, арестах сотрудников и обвинениях в "отмыве денежных средств". При этом финансовые показатели у банка были нормальные. Поэтому отзыв лицензии у него в ноябре прошлого года стал неожиданностью для многих, в то время как многие банковские аналитики числили этот банк в числе структур с "подмоченной" репутацией. Хороший способ понять, что в банке происходит именно сейчас – посмотреть по нему текущие отзывы клиентов. Для этих целей можно использовать сервис "Народный рейтинг" или ему подобные. Наиболее интересны сообщения [о том], что банк задерживает платежи или не возвращает вклады».

Помимо критериев, о которых говорилось выше, стоит изучить информацию о выбранном банке, представленную на сайте ЦБ. В частности – форму 135 в разделе «Информация по кредитным организациям». В этой форме представлена информация об обязательных нормативах. О том, как с ней работать, также подробно рассказано на портале Банки.ру. Главное внимание советуют уделить трем показателям: Н1(достаточность капитала), Н2 (мгновенная ликвидность) и Н3 (текущая ликвидность). Кроме того, можно проверить показатели прибыли и выручки, они есть на той же странице сайта ЦБ, что и отчетность по нормативам (Форма 102 «Отчет о прибылях и убытках»).

Правда, некоторые эксперты предупреждают, что даже хорошие показатели в таблице ЦБ не могут гарантировать надежности банка. Так, например, у ряда банков, закрытых в 2013 году, «Н1 был в норме, а позже оказывалось, что реальный капитал почти нулевой или отрицательный», – отметил в интервью «Ведомостям» заместитель гендиректора «Интерфакс-ЦЭА» Алексей Буздалин. По его мнению, более наглядным показателем проблем банка, которые видны в отчетности, является агрессивное привлечение вкладов и доминирование корпоративных клиентов в кредитном портфеле. Эксперт советует ориентироваться в первую очередь на наличие кредитного рейтинга от международного агентства, поскольку эти организации имеют доступ к инсайдерской информации. В качестве довода он указывает, что «ни один из банков, у которых отозвана лицензия в 2013 году, таких рейтингов не имел». Однако получение и поддержание иностранных рейтингов стоит сегодня неоправданно дорого, и потому их имеют далеко не все банки, даже из тех, кто входит в первую сотню.

Финансовые и кредитные рейтинги банков представлены также на ряде профильных сайтов, в частности, на том же Банки.ру. Данные при этом взяты с сайта ЦБ, но поданы в более удобной форме. Для первичного знакомства это подойдет, хотя для более глубокого анализа лучше все же использовать первоисточники.

Кроме того, оценить вероятность дефолта банка можно по цене его облигаций. «Чем выше доходность, тем больше премия за риск, тем самым выше ожидаемая вероятность дефолта», – поясняет начальник аналитического управления Банка Корпоративного Финансирования Максим Осадчий, но тут же предупреждает, что «далеко не все банки, даже достаточно большие, выпускают облигации. Кроме того, информация может существенно искажаться в случае низкой ликвидности ценных бумаг».

Помимо основных показателей деятельности банка (Н1, Н2 и Н3), Максим Осадчий советует также обратить внимание на регион «прописки» банка. В зону риска попадают регионы, где наблюдается массовый отзыв лицензий или резко возросло число вкладчиков, изымающих свои деньги. Полезно уточнить информацию и о собственниках банка, «если у банка с пошатнувшимся финансовым положением меняются собственники, это очень тревожный признак. Примером тому служит банк «Пушкино», который довели до гибели сначала Алексей Алякин, а потом команда Сергея Полонского». Нелишне также «проверить, не судится ли кредитная организация с Центробанком. Как показала судьба Мастер-Банка, такие суды чреваты отзывом лицензии. Правда, у Эллипс Банка, судившегося с ЦБ, лицензию не отозвали. Этот банк санируется с 24 декабря», – отмечает эксперт.

Далее читайте:

Отзыв лицензий у банков: наступило ли смутное время?

Банк России: мегарегулятор с полномочиями, но без ответственности

Что связывало Мастер-банк, силовиков и Путина?