«Нужны Парижу деньги, се ля ви». Зачем Центробанк приостановил работу банка «Югра»

Рекордсмен по долгам

Банк «Югра» принадлежит российским гражданам белорусского происхождения Алексею и Юрию Хотиным, которые владеют финансовой организацией через кипрский офшор. Банк они приобрели в 2012 году, на тот момент он входил в третью сотню российских банков, а к началу 2016 года он по величине активов находился уже на 29-м месте.

По итогам первого квартала 2017 года банк занимает 33-ю позицию по величине активов (около 250 млрд руб.), 36-е место по величине собственного капитала (22 млрд руб.). Основу пассивов банка составляют депозиты «физиков», которых на начало июня набралось на 180 млрд руб., по этому показателю банк вошел в топ-20 российских банков. Бόльшая часть этих депозитов находится в пределах страховой суммы (1,4 млн руб.), на депозиты большего размера приходится менее 20% от общего объема, для выплат по депозитам АСВ понадобится около 170 млрд руб., что станет рекордом за всю историю работы агентства.

Средств юридических лиц в пассивах банка немного, в последний месяц отмечался вывод этих денег (в основном это средства структур, аффилированных с владельцами банка), на сегодняшний день депозитов «юриков» в банке немногим более 2 млрд руб. На начало года покрытие привлеченных средств ликвидными активами составляло 10%, к концу мая этот показатель снизился до 5%. Проще говоря, одна большая «дыра», которую закрывать будет АСВ. Повезет не всем – владельцы больших депозитов и мелкие предприниматели, обслуживавшиеся в этом банке, традиционно останутся ни с чем. Есть и еще одна статья – забалансовые депозиты. Это деньги населения, которые банк не учитывал в своем балансе и не отражал в отчетности. По поводу их наличия информация противоречивая. С одной стороны, по итогам предварительной проверки «Югры» ЦБ сообщил журналистам, что его опасения по поводу забалансовых депозитов не подтвердились, а с другой – СМИ со ссылкой на источники, знакомые с проверкой, сообщают, что таких депозитов в банке может быть до 75 млрд руб. Если эта информация правдива, то потери граждан при банкротстве «Югры» вырастут на эту сумму – забалансовые вклады АСВ не возмещает. Получить достоверную информацию по таким вкладам регулятору крайне сложно – перед проверкой банки могут уничтожать все данные о таких операциях и подобные прецеденты уже были.

Схема работы «Югры» довольно проста: банк активно привлекал средства населения и кредитовал ими структуры, связанные в основном с владельцами банка. Основной бизнес Алексея и Юрия Хотиных сосредоточен на недвижимости и в нефтянке, стоимость активов по каждому из этих направлений оценивается примерно в 1 млрд долларов, столичная недвижимость приносит Хотиным доход в размере примерно 400 млн долларов ежегодно, сколько дает нефтянка, пресса не сообщает.

В 2015 году банк привлек значительное число депозитов на условиях 15% годовых сроком на 3 года. Просевший рынок недвижимости сегодня, судя по всему, не в состоянии обеспечить прибыль, которая может закрыть обязательства по депозитам банка. То есть, финансовая структура обречена работать в убыток. По итогам прошлого года банк «Югра» оказался лидером по убыткам – более 32 млрд руб., большая часть этой суммы образовалась из-за требований ЦБ увеличить резервы.

Интерес к «Югре» со стороны регулятора возник более года назад. После проверки регулятор в апреле 2016 года ограничил банк в работе со средствами населения и предписал увеличить резервирование. «Югра» поступила самым традиционным образом: владельцы «простили» банку некоторые обязательства, что позволило расформировать одни резервы и сформировать другие, выполнив таким образом требование ЦБ формально. Также в банке немножко «похимичили» с привлечением депозитов, давая вкладчикам символическую акцию банка, что также позволяло обходить ограничение ЦБ на работу с депозитами.

Всего же за год, имея ограничение по привлечению депозитов, банк увеличил их объем на 16 млрд руб.

Весной этого года в банке случился сбой в работе, ЦБ снова пришел с внеплановой проверкой в «Югру», предписал увеличить резервирование на 40 млрд руб., ввел некоторые ограничения на работу с активами и пассивами, а в начале этой недели ввел в банк временную администрацию.

«Кто из вас без греха..»

Банк «Югра» занимался тем, что привлекал деньги «физиков», вкладывал их в проекты владельцев банка, прибыли от этих инвестиций выводил в офшоры, а с вкладчиками рассчитывался, привлекая новые депозиты, то есть, «пирамидил». Во всяком случае, именно такая картина складывается по итогам проверок регулятора, опубликованных в СМИ. И то, что ЦБ остановил эту деятельность, дело доброе. Однако в действиях регулятора все же есть некоторая странность. И дело даже не в том, что ЦБ пришел только тогда, когда из банка выведены основные активы – это как раз уже стало доброй традицией. Еще в прошлом году, когда не было никаких сбоев в работе «Югры», в прессе заговорили о грядущем банкротстве банка, в СМИ стали сливать информацию о результатах проверки «Югры» регулятором. Заговорили о его агрессивной политике по привлечению депозитов, о несоразмерно высоких ставках по вкладам, которыми банк заманивал вкладчиков, а потом – о его гигантских убытках по итогам года. И что любопытно, никакого интереса у ЦБ при этом не вызвал банк «Глобэкс» (дочка ВЭБа), который по убыткам (29 млрд руб.) отстал от «Югры» всего ничего. А проценты по вкладам в «Югре » можно оценить здесь – они существенно меньше, чем у некоторых банков из топ-10, не говоря уж о других, более мелких банках, в которых проценты запросто могут быть раза в полтора выше, чем в «Югре». То есть в плане финансовых показателей ничего особенного «Югра» по сравнению с другими банками собой не представляет. Можно сказать даже больше. Согласно докладу международного рейтингового агентства S&P, совокупная дыра в балансах российских банков оценивается в 11 трлн рублей. Это три четверти годовых доходов бюджета страны и втрое больше того, что государство потратило на поддержку банков за последние 10 лет. По утверждению некоторых экспертов, таких банков, у которых все в порядке с обеспеченностью по обязательствам, вообще нет. Проще говоря, ЦБ может смело лишать лицензии любой из них и основания для этого всегда есть. Интерес регулятора к «Югре», возник, скорее всего, по другим причинам.

Это можно понять, оценив показатели флагманов нашего рынка розничных банковских услуг – Сбера и ВТБ.

Как сообщает издание finanz.ru, на фоне зачисток банковского сектора, проводимых регулятором, прибыль госбанков за первые 2 месяца этого года увеличилась в 2,5 раза по сравнению с аналогичным периодом прошлого года. При этом у Сбера весь успех был обеспечен за счет того, что были снижены ставки по депозитам, а по кредитам остались на прежнем уровне. Только на разнице процентов Сбер заработал за прошлый год 1,1 трлн руб, а за первых 2 месяца этого года – более 180 млрд руб. Похожая ситуация и у ВТБ – 80% его прибыли обеспечила розница. Население в прошлом году принесло в банки на оплату процентов по займам 1,8 трлн руб. При этом выдача банками займов компаниям за прошлый год сократилась на 9,5%. Иными словами, госбанки существуют за счет населения и господдержки, они занимаются тем, что привлекают деньги населения на депозиты и раздают потребительские кредиты, развитию экономики эта деятельность никак не способствует. Более того, половина кредитов, которые сейчас берут граждане, идет на рефинансирование старых долгов, то есть даже с точки зрения оживления потребительского спроса деятельность госбанков выглядит довольно вяло.

Есть такой древний анекдот:

­– Кем твой отец работает?

– Трансформатором: получает 220, выдает 120, а на остальное «гудит».

Деятельность нашего банковского сектора целиком в эту «трансформаторную» схему укладывается.

Заработав на наших гражданах, «гудит» Сбер, накачивая ликвидностью дочерние структуры в Европе, в Турции, а до недавнего времени – в Украине. Проводя бесконечные автоматизации, цифровизации и улучшения сервиса для клиентов, выплачивая премии топ-менеджерам и дивиденды иностранным акционерам и многими другими способами. А «пирог» все меньше, народ все беднее, закредитованность растет. Терпеть конкурентов в такой ситуации никак нельзя.

По данным Forbes, в числе покровителей «Югры» могут быть семья бывшего мэра Москвы Юрия Лужкова, экс-спикер Госдумы Борис Грызлов, бывший глава МВД Владимир Пронин. То есть люди, покинувшие политический Олимп. Ну тогда и банку их нечего делать на «поляне». Она и так изрядно сузилась.