Первоначальный взнос при ипотечном кредитовании: пути решения, проблемы для заемщиков

При этом у большинства желающих оформить ипотечный кредит уже накоплена сумма около 1,5 млн рублей, которую они могли бы использовать в качестве первоначального взноса. Несмотря на то, что необходимая сумма может быть накоплена многими из них в будущем, для 34% потребуется для этого не менее трех лет.

Для решения данной проблемы российские коммерческие банки могли бы предложить развитие специальных программ кредитования, основанные на использовании зарубежного опыта ипотечного кредитования, прежде всего Франции, где широко распространены специальные банковские продукты, к которым в первую очередь относятся ссудно-сберегательные счета, предназначенные для стимулирования и поддержки накоплений населения для осуществления будущих инвестиций в виде покупки жилья, создания бизнеса, оплаты высшего образования и других аналогичных расходов

Основной особенностью таких счетов является сочетание элементов сберегательного и кредитного банковского продукта, так как при их открытии клиенты обязуются делать регулярные взносы в течение установленного срока, обычно это два-три года, необходимые для накопления желаемой денежной суммы.

Важным преимуществом такого подхода становится возможность формирования кредитной истории клиента на предварительной стадии еще до получения кредита, так как регулярность дополнительных взносов на ссудно-сберегательный счет говорит о надежности потенциального заемщика и серьезности его намерений, поэтому такие кредиты могут получить более высокую качественную оценку в составе активов банка и, соответственно, клиенты могут претендовать на льготные условия по ипотечным займам.

Нередко такие программы сопровождаются государственной поддержкой или налоговыми льготами, обычно в период экономического спада, так как жилищное строительства является серьезным драйвером экономического роста.

В результате вкладчики не только накапливают средства, но и получают доступ к более выгодным условиям кредитования за счет механизмов долгосрочного планирования и поощрения сбережений.

Российские коммерческие банки в настоящее время также могут предложить специальные программы кредитования, которые включают увеличение сроков кредитования и снижение требований к первоначальному взносу, а также возможность схем рассрочки платежей и продукты типа «ипотека с накопительным счетом», когда заемщик одновременно оформляет ипотечный кредит и открывает специальный накопительный счет, на который регулярно откладывает средства.

Тем не менее, ни по ассортименту соответствующих банковских продуктов, ни по отлаженности процедур их оформления, сопровождения контроля они не соответствуют требованиям, вытекающим из сложившейся ситуации, поэтому как отдельным банкам, так и всему банковскому сообществу необходимо предпринять необходимые меры по совершенствованию сложившейся практики ипотечного кредитования.

Важную роль должен сыграть также Банк России как координатор данной деятельности, осуществляющий ее с позиции органа надзора и регулирования. Это потребует внесения необходимых изменений в инструкции, положения и правила Центрального Банка РФ, а также корректировки его денежно-кредитной политики.

Автор: кандидат экономических наук, доцент  Кафедры мировой экономики  и мировых финансов Финансового Университета при Правительстве РФ Александр Сергеевич  Федюнин.