«Неправильная» бизнес-модель. Почему в Татарстане рушатся банки

У кого отозвали лицензии

3 марта ЦБ РФ отозвал лицензии у крупнейшего банка Республики Татарстан – «Татфондбанка», а также у «Анкор банка» и «ИнтехБанка». «Татфондбанк» по величине является 42 в России и вторым в РТ. На этот банк приходится пятая часть всех банковских активов Татарстана, в нем хранилась четверть (от общего объема) всех депозитов физических лиц республики и 11% средств юрлиц. Кроме того, в «Татфондбанке» «зависли» 15 млрд руб., которые ЦБ РФ выделил ему для санации банка «Советский». Также «Татфондбанк» занимался санацией «Тимер-банка».

Мажоритарным собственником «Татфондбанка» является Республика Татарстан – около 42% акций банка принадлежало министерству имущества и земельных отношений Татарстана.

Для спасения банка в начале года была проведена допэмиссия акций на сумму 2,4 млрд руб., которую выкупила компания «Татэнерго». Таким образом, доля Татарстана в Банке возросла до 51%.

Владельцами «Анкор банка» являются физические лица, в «ИнтехБанке» Татарстан владеет 10% акций.

Проблемы в «Татфондбанке» спровоцировали вывод средств со счетов в опорном банке республики – «Ак Барс», также был вынужден ввести ограничения на снятие наличных «Татагропромбанк».

О проблемах было известно давно

Первый зампред ЦБ Дмитрий Тулин сообщает, что еще в мае прошлого года регулятор знал о том, что «Татфондбанк» находится в «тяжелейшем финансовом положении».

Почти 65% корпоративного кредитного портфеля банка приходилось на заемщиков, которые не вели никакой хозяйственной деятельности, либо находились в стадии банкротства.

К сентябрю прошлого года разница между активами банка и его обязательствами равнялась 14 млрд руб., а в ноябре уже достигла 30 млрд руб. Собственники банка пообещали ЦБ доначислить резервы и исправить ситуацию, эту просьбу поддержало также правительство РТ. Однако необходимой суммы, видимо, не нашлось и ситуация продолжала ухудшаться.

Не исключено, что регулятор косвенным образом поспособствовал ускорению этого процесса. Один раз, когда лишил лицензии банк «Пересвет», подешевевшие облигации которого были в портфеле «Татфондбанка». И второй, когда после неисполнения «Пересветом» обязательств по сделкам РЕПО, у Центробанка остались облигации «Татфондбанка» и регулятор стал распродавать их по бросовым ценам. Эксперты полагают, что на выкуп собственных долговых бумаг у «Татфонбанка» денег не хватило.

На 1 декабря на корсчетах «Татфондбанка» в ЦБ было всего чуть более 20 млн руб., а высоколиквидных активов – на 2,5 млрд руб. В середине декабря банк приостановил расчетно-кассовое обслуживание клиентов из-за недостатка денег и ввел лимит на снятие наличности в банкоматах. 15 декабря Центробанк объявил трехмесячный мораторий на выполнение требований кредиторов «Татфондбанка» и ввел в банк временную администрацию в лице АСВ. Через неделю временная администрация объявила дефолт по облигациям банка на 3 млрд руб.

ЦБ обнаружил в банке «дыру» размером 100 млрд руб. (независимые оценщики говорят о 120 млрд руб.). По оценкам регулятора, для санации банка понадобилась бы сумма более 200 млрд руб.

С момента введения банком моратория на выполнение обязательств перед кредиторами, АСВ выплатил клиентам банка (физлицам и ИП) более 50 млрд руб., или же 97% от всего объема страховых выплат.

Проблемы в бизнес-модели

Причины, приведшие «Татфондбанк» к банкротству, зампред ЦБ Ольга Полякова объяснила следующим образам: «Все проблемы в деятельности банка были сосредоточены и заключались именно в той бизнес-модели, которая была выбрана банком, – это кэптивная бизнес-модель, ориентированная преимущественно на кредитование бизнеса конечного бенефициара». Если эти слова перевести с чиновничьего языка русский, то денежные потоки в банке «оптимизировались» таким образом, что активы уходили на фирмы, подконтрольные одному из ключевых акционеров банка. Этим человеком оказался экс-председатель правления «Татфондбанка» (он же экс-министр финансов Татарстана и депутат Госсовета республики) Роберт Мусин. До 2013 года Мусин возглавлял также крупнейший банк республики «Ак Барс». Нынешний премьер Татарстана Ильдар Халиков является экс-главой совета директоров «Татфондбанка». А в холдинге ТАИФ, который одно время вызывался быть санатором «Татфондбанка», часть акций принадлежит семье бывшего главы Татарстана Минтимера Шаймиева. Очень сложные хитросплетения наблюдаются в финансовом секторе республики. Эксперты отмечают, что не только в финансовом.
На сегодняшний день арестованы пять топ-менеджеров «Татфондбанка» и подконтрольной ему инвестиционной компании «ТБФ-финанс». Летом прошлого года ЦБ настоял на том, чтобы «Татфондбанк» прекратил наращивать объемы вкладов физлиц. Тогда банк стал предлагать клиентам договоры доверительного управления с «ТБФ-финанс», убеждая клиентов, что их вклады подпадают под действие системы страхования. На деле это оказалось не так и по 2,3 млрд руб., «зависших» в инвестиционной компании в результате этой махинации, АСВ ответственности не несет.
Не чуралось руководство «Татфондбанка» и совсем уж простенькими схемами «зарабатывания» денег. По версии правоохранительных органов, сотрудники «Татфондбанка» получили кредит в 3 млрд руб. у ЦБ, а после перевели эти деньги на счета подконтрольных банку фирм. В отношении некоторых членов руководства «Татфондбанка» возбуждено уголовное дело.

На сегодняшний день в банке «зависли 20 млрд руб. вкладчиков, размеры депозитов которых превышают 1,4 млн руб. По данным инициативной группы пострадавших клиентов, 35 тыс. юрлиц держали в «Татфондбанке» 60 млрд руб. Вероятность вернуть эти деньги в ходе конкурсного производства близка к нулю.

Пострадавшие клиенты банка проводят акции протеста, требуют отставки правительства республики за «некомпетентность» и обещают начать сбор подписей для начала процедуры импичмента президента РТ. Тут же «нарисовались» политические силы, готовые «погреться» у этого «костерка». Навальный, который 5 марта открыл предвыборный штаб в Казани, призывает протестующих «политизироваться», «выступать единым фронтом» и «выставлять политические требования». Призывы эти ложатся на благодатную почву, так как требования пострадавших привлечь чиновников, причастных к случившемуся, к уголовной ответственности, наталкивается на предупреждение республиканской прокуратуры «дать правовую оценку» действиям протестующих и на призывы «не раскачивать лодку».

Некоторые эксперты полагают, что скандальная ситуация, возникшая с банками Татарстана, имеет политическую подоплеку. В Госсовете Татарстана прозвучало предложение оставлять половину заработанных республикой денег в регионе и уменьшить спонсорскую помощь дотационным регионам. В ответ глава федерального правительства Медведев на бюджетном совещании в конце прошлого года заявил, что по этому вопросу федеральный центр на уступки не пойдет и возвращать деньги регионам-донорам не будет. Эксперты связывают попытку штурма Дома правительства в Казани обманутыми клиентами «Татфондбанка» именно с этими разногласиями.

Ну а в ЦБ продолжают считать, что причиной всему всего-навсего «неправильная» бизнес-модель.