Наличный франк ближе к телу

8 марта с.г. в ходе референдума в Швейцарии большинство жителей высказались за закрепление в конституции страны права граждан на обязательное наличие в денежном обращении национальной валюты (швейцарского франка) в наличной форме. Такое решение на первый взгляд может показаться нелогичным с учетом набирающей силу общемировой тенденции активного использования различных видов безналичных электронных платежей. Например, в Великобритании в настоящее время на наличные деньги приходится менее 4% всей денежной массы страны, а в Швеции – всего 1,5%.

По сравнению с оплатой наличными деньгами безналичные платежи имеют целый ряд преимуществ. Среди них удобство, быстрота и прозрачность проведения операций, отсутствие необходимости носить деньги с собой и искать сдачу, устранение вероятности потери и кражи денег и др. Что касается бизнеса, то безналичные платежи упрощают налоговый и финансовый учет и способствуют расширению клиентской базы за счет привлечения покупателей, предпочитающих использовать для оплаты товаров и услуг пластиковые карты или QR-коды.

Несмотря на это, не только в Швейцарии, но и в других странах мира наличные деньги продолжают играть заметную роль. Причем, по данным Банка международных расчетов, доля наличных в общей структуре денежной массы Швейцарии (около 13%) не является рекордным показателем и находится примерно на одном уровне с США и Японией. Что касается стран-лидеров, то к их числу можно отнести Индию и Бразилию (59 и 53% соответственно).

В России удельный вес наличных составляет примерно 15% совокупной денежной массы. При этом в нашей стране наблюдается парадоксальная ситуация: на фоне уменьшения доли наличных платежей в розничном обороте увеличивается объем наличных денег в обращении. Это означает, что наличные используются населением преимущественно не для текущих платежей, а в сберегательных целях.

Чем же объясняется сохраняющаяся до сих пор народная любовь к банкнотам и монетам? Можно перечислить несколько основных причин.

В Швейцарии, например, занимающей первое место в мире по сумме банкнот и монет на душу населения (более $10 000 в эквиваленте), наличные деньги рассматриваются как надежная форма хранения сбережений, а по мнению Банка России, наличные деньги воспринимаются гражданами нашей страны как неотъемлемый элемент финансовой стабильности, поскольку ими можно расплатиться в любой торговой точке и при любых обстоятельствах.

Это особенно актуально для жителей регионов с неразвитой платежной инфраструктурой, а также для людей с низким уровнем цифровой грамотности и социально уязвимых групп населения (пенсионеров, малообеспеченных, инвалидов и др.).

Наряду с этим, как показывает практика, спрос на наличные заметно возрастает во время различных кризисов, когда граждане стремятся подстраховаться на случай непредвиденных ситуаций (технические сбои в работе интернета, проблемы со связью и т.д.) и снимают деньги со своих банковских счетов (например, так было в период пандемии коронавируса).

И, наконец, одной из привлекательных черт наличных денег является анонимность их использования, которая обеспечивает покупателям и продавцам конфиденциальность расчетов, но вместе с тем создает серьезные проблемы для государственных органов, затрудняя контроль за передвижением денег, уклонением от уплаты налогов и ростом теневой экономики.

Таким образом, несмотря на дальнейшую цифровизацию финансовых операций и повышение удельного веса безналичных платежей, наличные деньги в силу целого ряда объективных причин продолжают играть важную роль в мировой экономике. Стремление же административно ограничить их использование гражданами и бизнесом может привести к обратному эффекту – объем наличных денег в обращении только вырастет.

Автор: доктор экономических наук, профессор Кафедры мировой экономики и мировых финансов Финансового университета при Правительстве Российской Федерации Игорь Алексеевич Балюк