Заложники доллара. Почему государство не поможет валютным ипотечникам

Насколько много в стране должников по валютной ипотеке?

В открытых источниках этой информации нет. Более того, судя по тому, что ЦБ РФ совсем недавно стал запрашивать у банков данные по ипотечной задолженности, до недавних пор такая информация вовсе никого не интересовала. По данным АИЖК, доля валютной ипотеки составляет не более 3% от общего числа ипотечных кредитов, а число заемщиков колеблется в пределах 20–25 тыс. человек. Представители Всероссийского движения валютных ипотечных заемщиков (ВДЗВ) называют цифру 70 тыс. человек, а депутат Госдумы Андрей Крутов сообщает о 100 тыс. семей, имеющих долги по ипотеке в валюте. Средний размер валютной ипотеки в рублевом эквиваленте составляет 11 млн руб., а для Москвы – 19 млн руб. На ежемесячный платеж по кредиту средний заемщик тратит около 1500 долларов. По текущему курсу это примерно 120 тыс руб., что превышает среднюю зарплату высококвалифицированного специалиста или начальника отдела.

Является ли ситуация с валютной ипотекой в России уникальной?

Кредитование в иностранной валюте – явление достаточно распространенное в европейских странах, и не только на востоке Европы. Например, кредитование в швейцарских франках было до недавнего времени широко распространено в Германии. Ипотечные кредиты в этой валюте брали также жители Польши, Венгрии, Словении, Хорватии и других стран. Мотивом являлось только одно обстоятельство: кредиты в валюте Швейцарии были дешевле. В Польше на швейцарский франк приходилось более 40% ипотечного рынка, в Венгрии – 86%. После кризиса 2008–2009 годов поляки ограничили банки в применении валютных курсов, венгры применяют для разрешения проблемы валютной ипотеки самые различные меры: запрещают выдачу таких кредитов, принуждают банки проводить реструктуризацию кредитов с целью уменьшения платежей по ним, вводят мораторий на выселение неплатежеспособных семей. Меры эти вызывают критику как в банковском сообществе, так и в европейских политических кругах. После принудительной конвертации валютной ипотеки в Венгрии и Хорватии об убытках сообщил российский Сбербанк, активно работающий на рынках этих стран. Глава Сбербанка Греф полагает, что подобные шаги сильно ударят по инвестиционному климату в этих странах. Правительства Венгрии и Хорватии находят, что сохранить жилье тысячам своих сограждан важнее инвестиционного климата и сохранения банковских доходов.

Чего требуют валютные должники?

Должники по валютной ипотеке требуют пересмотреть условия кредитного договора. Еще год назад участники протестных акций писали открытые письма президенту Путину с просьбой вмешаться в ситуацию, подавали иск на ЦБ с требованием признать его бездействие на валютном рынке незаконным. Изначально должники требовали конвертировать их задолженность в рубли по курсу, который был на момент подписания кредитного договора. Сегодня должники по валютной ипотеке массово отказываются от обслуживания кредитов, требуя от банков пересчитать их текущую задолженность по курсу на момент выдачи кредита, либо по текущему, но с дисконтом 60%.

Как реагируют правительство и ЦБ на ситуацию с заемщиками?

О том, что проблемы с валютной ипотекой неминуемо возникнут, было известно давно. Это стало понятно в кризис 2008–2009 годов, когда подобные проблемы возникли в Европе. То, что вопрос этот может иметь серьезные социальные последствия, было видно в 2012 году, когда объявляли голодовку держатели ипотечных кредитов в швейцарских франках и японских иенах. Кредиты в этих валютах были довольно экзотическими, и массового характера протесты должников не имели. После обвала рубля в конце 2014 года в бедственном положении оказались десятки тысяч российских семей. В Москве, Санкт-Петербурге и других городах России прошли акции протеста должников. Единственной реакцией со стороны властных структур была рекомендация ЦБ банкам пересчитать договоры валютной ипотеки по курсу около 40 руб за доллар. Произошло это в феврале прошлого года, а еще через полгода правительство выделило 4,5 млрд руб. для реструктуризации кредитов должникам. Условия, на которых эта помощь предоставлялась, оказались настолько сложными, что на конец 2015 года этой возможностью никто из должников не воспользовался.

Что предлагают банки для разрешения проблемы с ипотекой?

Большинство банков крайне неохотно идут на изменение условий кредитных договоров. Но некоторые банки сообщают о программах реструктуризации ипотечного долга. Абсолют Банк предлагает пересчитать кредит по курсу 65 руб за доллар всем заемщикам и

57 руб за доллар многодетным семьям. Газпромбанк предлагает пересчет по курсу 50 руб за доллар, но без возможности рефинансирования, Совкомбанк – 60 руб за доллар. Остальные банки пересчитывают кредитные договоры только по текущему курсу. Некоторые банки предлагают снижение процентной ставки до 11–12% % (Росбанк, Райффайзенбанк). По сообщениям должников, эти программы предполагают, как правило, либо новый кредит на еще более тяжелых для должника условиях, либо увеличение сроков погашения кредита. Уменьшения банковской прибыли, за редким исключением, этими программами не предусмотрено.

Банк Москвы и ВТБ24 предлагают должникам передать заложенное жилье банку в качестве погашения валютного займа. Правда не всего – так можно списать долг, превышающий рыночную стоимость квартиры, не более, чем на 7 млн руб. В течение двух–трех лет должник сможет проживать в этой квартире, арендуя ее у банка по символической стоимости – 1 тыс. руб. После этого срока должник должен либо выкупить у банка квартиру, взяв новый ипотечный кредит в рублях, либо покинуть квартиру.

Что могут потерять банки при пересчете валютной ипотеки?

По мнению экспертов, прошлый год для банков выдался достаточно тяжелым: они понесли убытки в размере 44 млрд руб. Рекомендации Центробанка по пересчету валютных ипотек по курсу 40 руб. за доллар, могут повлечь дополнительные убытки для банковского сектора еще в 65 млрд руб. Пойти на такой шаг банки не могут. Специалисты говорят, что принятый в прошлом году закон о банкротстве физических лиц, заставляет банки сейчас искать пути, которые позволят сделать работу с ипотекой безубыточной, о прибылях нет и речи.

По сообщению Газпромбанка, на ноябрь месяц прошлого года его портфель валютной ипотеки составлял 45 млн долларов. При введении льготного курса пересчета ипотеки в рубли (50 руб за доллар, это самый низкий курс среди банков на сегодня), банк прогнозирует убытки в 50–60 млн руб. То есть, эти убытки составляют менее 2% всего портфеля валютной ипотеки.

По мнению многих экспертов, все эти ипотечные убытки уже были заложены в 1 трлн руб., которые банки получили в прошлом году в качестве поддержки из бюджета.

Что делает ЦБ для разрешения проблемы с валютной ипотекой?

С тех пор, как ЦБ дал рекомендацию банкам пересчитать договоры валютной ипотеки по курсу 40 руб. за доллар, прошло около года. Этого времени оказалось достаточно, чтобы регулятор осознал, что его рекомендации не работают. Из действенных шагов, которые ЦБ предпринимает сегодня для урегулирования проблем с валютной ипотекой, известно требование к банкам предоставить информацию о количестве должников и еще ЦБ планирует провести встречи с банками «для поиска решений, которые привели бы к наилучшему результату». Именно так формулируются планы Центробанка по разрешении ипотечной проблемы, судя по сообщению его зампреда Симановского. Решения эти будут искаться, в том числе, и в рамках тех 4,5 млрд руб., которые правительство уже на эти цели выделило. Возможно, более действенных средств в текущей экономической ситуации, регулятор не имеет.

Кстати, летом прошлого года ЦБ РФ изыскал возможность поддержать американскую экономику (в том числе и американскую ипотеку, видимо), скупая ударными темпами гособлигации США. Примерно в это время и зазвучали громко разговоры о том, что наступают трудные времена, денег нет ни на что, во всем виноваты санкции и цены на нефть.

Что говорит президент о проблемах валютной ипотеки?

Пресс-секретарь президента РФ Дмитрий Песков сообщает, что проблема с валютной ипотекой администрации президента известна, находится под контролем, но готовых решений ни у правительства, ни у президента не имеется. Пресс-секретарь только выражает надежду, что ситуация разрешится и банки с должниками сами придут к какому-то компромиссу. Также, говоря о должниках, Песков сообщил, что «это был выбор и расчет тех людей, которые брали на себя некоторые обязательства».

Другими словами, позицию эту вполне точно отражает известная фраза «проблемы индейцев шерифа не волнуют». Есть ли смысл в содержании госаппарата, чиновники которого предлагают гражданам разбираться самим со своими проблемами, не понятно.