У Агентства страхования вкладов кончаются деньги. Хватит ли средств для выплат всем вкладчикам?

Кубышка стремительно пустеет

Агентство по страхованию вкладов (АСВ) может запросить у Центробанка кредит до 110 млрд руб. сроком на 5 лет. Такая возможность предусмотрена законом, принятым еще в декабре 2013 года, после того как ЦБ взял курс на санацию банковской системы и начал массово отзывать лицензии у банков. За прошедшие два с лишним года лицензий лишились более 100 банков, только с начала нынешнего года таковых насчитывается почти 30.

Предотвратить панику среди встревоженных вкладчиков удалось благодаря гарантированному возмещению вкладов физических лиц за счет фонда госкорпорации АСВ, которая была создана специально с этой целью еще в 2004 году. Однако запасы страховых средств стремительно тают. С июля 2013 года (232,4 млрд руб.) до конца марта 2015 года (84,7 млрд руб.) они сократились больше чем втрое. При этом в одном только банке «Транспортном», входившем в первую сотню и лишившемся лицензии в мае этого года, сумма вкладов превышает 40 млрд руб. Не удивительно, что в преддверии дальнейших «чисток» АСВ решило подстраховаться.

«Чистка» за государственный счет

Стремительное уменьшение размеров страхового фонда обусловлено особенностями санационной политики ЦБ. «По международным нормам, лицензия у банка отзывается тогда, когда еще не проеден его капитал. То есть, те деньги, которые вкладывают в капитал банка его собственники, еще находятся в полной сохранности», – поясняет финансовый омбудсмен Павел Медведев. Поэтому теоретически расходы АСВ на выплаты вкладчикам должны возмещаться затем из средств закрывшегося банка. Однако в России у банка на момент отзыва лицензии остается в среднем не более 11% активов. Фактически ЦБ никак не предотвращает разворовывание банков. О том, чтобы кто-то из банкиров понес ответственность за то, что «кинул» вкладчиков, до сих пор не слышно. Убытки возмещаются за счет государства – и то лишь физическим лицам и (с 2014 года) индивидуальным предпринимателям. Вклады предприятий и бюджетных организаций по закону должны компенсироваться из оставшихся средств банка, но на практике ресурсов для этого просто не остается.

По данным президента Московской международной валютной ассоциации Алексея Мамонтова, в прошлом году в ликвидированных банках было потеряно 3,3 млрд бюджетных руб. – в 5,5 раза больше, чем в 2013 году. Всего за два последних года в проблемных банках «зависло» 5,1 млрд руб. бюджетных денег.

«Складывается впечатление, что надзорное ведомство просто констатирует "летальный исход", выступая в роли "могильщика" банков, а не блюстителя их здоровья. Как иначе можно расценить то, что при отзыве банковских лицензий в балансах ликвидируемых банков вскрываются "дыры" в сотни миллиардов руб.? Чего стоит такой "надзор"? Уже сегодня урон от продолжающейся кампании "жесткого", но не эффективного надзора достиг многих сотен миллиардов руб. У бюджета сегодня столько лишних денег?» – резонно спрашивает эксперт.
Отвечать за банкиров предлагается вкладчикам

Проблемы проворовавшихся банкиров остаются, впрочем, за кадром. ЦБ больше заботят «серийные вкладчики». Так многозначительно глава Сбербанка Герман Греф назвал тех, кто, стремясь сохранить сбережения, распределяет их между банками со ставками выше среднерыночных.

По данным клиентской базы банков, по вкладам которых АСВ через Сбербанк выплачивал компенсации в 2013 – 2015 годах, около четверти выплат приходится именно на таких вкладчиков. При этом доля их в общем числе вкладчиков не превышает 1%, в банках же с высокими ставками она уже значительно больше – порядка 7%. За последние два с лишним года 16 вкладчикам были выплачены компенсации в десяти банках, каждый из них в среднем получил от АСВ по 6 млн руб., говорится в докладе главного аналитика Сбербанка Михаила Матовникова, где были проанализированы данные по 29 из 96 закрытых за этот период банков. При этом в целом ряде кредитных организаций деньги «серийных вкладчиков» составляли значительную часть депозитного портфеля. В банке «Огни Москвы», например, «серийными» оказались порядка 35% вкладчиков, на них приходилось около 38% всех депозитов. «Рискованное поведение банкиров поддерживается в том числе и рискованным поведением небольшой группы вкладчиков», – полагает Михаил Матовников.

Призвать к ответственности вкладчиков Герман Греф хотел еще в конце 2013 года. Тогда он предлагал отказаться от страхового возмещения процентов по вкладам физических лиц, поясняя, что это заставит рискованных вкладчиков разумнее выбирать банки для вложения своих накоплений. Сегодня рискованные вкладчики переименованы в «серийных», что видимо должно помочь сформировать к ним правильное, с точки зрения Грефа, отношение.

Глава Сбербанка предлагает сразу три варианта борьбы с теми, кто польстился на высокие проценты:

1. ввести лимит страховых выплат одному вкладчику за всю историю его взаимодействия с банками – 3 млн руб. (Сейчас если в нескольких банках есть вклады до 1,4 млн руб., все они будут возмещены с процентами, начисленными по день, предшествующий дню отзыва лицензии.);

2. выплачивать страховку только один раз в пять лет;

3. выплачивать страховку только один раз ввобще.

С Германом Грефом солидарен и вице-президент ВТБ24 Ашот Симонян. «Клиенты должны нести ответственность за то, какой надежности банк они выбирают: нужно вводить какие-то ограничения, чтобы клиент, внося деньги в рискованные банки, после отзыва лицензии получал не 100% компенсации», – считает финансист. Для повышения ответственности «можно выплачивать основную сумму вклада без набежавших процентов, можно ввести франшизу, например, выплачивать 90% от застрахованной суммы и т.д.

За отказ от 100% -ной компенсации высказался и глава Минэкономразвития Алексей Улюкаев. По его мнению, лучше всего ввести «франшизу 90% на 10%. Из них 90% – застрахованы, а 10% личный риск депозитера».

Повысить финансовую ответственность вкладчиков считает нужным и премьер-министр РФ Дмитрий Медведев. Еще в марте текущего года он поручил Минфину и Минэкономразвития совместно с ЦБ и АСВ проработать вопрос о целесообразности изменения порядка и условий выплаты страхового возмещения по банковским вкладам.

Что думают АСВ, Минфин и ЦБ?

Минфин и ЦБ пока считают, что введение любых ограничений по страховым выплатам весьма рискованно, поскольку население потеряет уверенность в сохранности своих вкладов и поспешит забрать их из банков, что может привести к банкротствам кредитных организаций.

 «К сожалению, опыт Великобритании в 2009 году, последний раз из предыдущей длинной серии опытов, показал, что наличие даже небольшой франшизы в случае слухов, имеющих под собой основания или не имеющих под собой основания, по сути, приводит к тому, что набег на банки системой страхования вкладов не предотвращается», – поясняет заместитель министра финансов Алексей Моисеев.

Вклады начинают только восстанавливаться, и в этой ситуации серьезное изменение системы страхования вкладов несет больше рисков, чем преимуществ, считает зампред ЦБ Василий Поздышев.

«В предложении Грефа есть и плюсы, и минусы. Заинтересованность Сбербанка ясна, потому что он в значительной степени участвует в формировании фонда страхования вкладов, хотя он этими средствами скорее всего и не воспользуется», – отмечает Алексей Кудрин. По его мнению, гораздо полезнее ввести большую ответственность за отбор банков при лицензировании.

АСВ также выступило против изменений в системе страховых выплат. «Работа системы страхования вкладов должна способствовать привлечению накоплений граждан в банки, а не ущемлять их права», – подчеркнул Павел Медведев, председатель действующего при АСВ общественного совета по взаимодействию с кредиторами финансовых организаций. Он считает необходимым изучить алгоритмы вывода средств и выработать способы противодействия им. Особое значение он придает процедуре доследственной проверки обстоятельств банкротства банков – чтобы недобросовестные банкиры не успевали до возбуждения дела «уничтожить доказательства своей причастности к доведению кредитной организации до банкротства». Для этого предлагается создать совместную рабочую группу при участии Банка России, АСВ, Прокуратуры РФ и МВД.