Конец жизни в долг. Чем кредиты грозят россиянам?

Трущобы потребительского рая

Поддавшись на легкодоступность кредитов и «низкие» ставки, о которых наперебой сообщают кредитные организации, россияне начали активно занимать: на квартиру, машину, ремонт, отпуск, телевизор, мобильник и даже билеты на поезд. По данным Центробанка, кредиты в банках имеют 34 млн человек. Между прочим, это 45% экономически активного населения страны. Как подсчитали в бюро кредитных историй «Эквифакс», лишь 24% трудоспособных граждан нашей страны ни разу в жизни не пользовались кредитами.

Средняя задолженность каждого российского заемщика, по данным исследования, проведенного банком «Связной», составляет 259 тыс. рублей – это десять среднемесячных зарплат. При этом, как выяснили аналитики «Связного», в общем числе заемщиков растет доля тех, кто выплачивает пять и более кредитов. Только за 2012 год эта доля увеличилась с 6% до 19%. Размер долга перед всеми кредиторами у таких граждан доходит до 500 тыс. рублей на человека – для большинства из них эта цифра превышает годовой доход. Таким образом, все больше людей вынуждены брать все новые кредиты, чтобы расплатиться с предыдущими. Быстро увеличивается и количество кредитов, которые обслуживаются с просрочкой – за I квартал текущего года их стало на 13% больше, и сегодня они составляют десятую часть от всех действующих займов.

По данным Национального бюро кредитных историй, в значительной части регионов банковские кредиты имеет практически все экономически активное население. Рейтинг закредитованности возглавляет Челябинская область.

1. Челябинская область – 99,64% (годовой рост 14,94%)

2. Кемеровская область – 99,46% (годовой рост 16,16%)

3. Республика Башкортостан – 98,6% (годовой рост 21,45%)

4. Хабаровский край – 98,20% (годовой рост 15,75%)

5. Свердловская область – 97,03% (годовой рост 12,46%)

6. Иркутская область – 95,94% (годовой рост 18,73%)

7. Республика Удмуртия – 93,96% (годовой рост 15,85%)

8. Омская область – 93,73% (годовой рост 18,25%)

9. Алтайский край – 92,94% (годовой рост 9,42%)

10. Новосибирская область – 92,57% (годовой рост 15,89%)

11. Тульская область – 92,42% (годовой рост 13,95%)

12. Оренбургская область – 92,05% (годовой рост 9,76%)

13. Республика Татарстан – 91,4% (годовой рост 14,81%)

14. Красноярский край – 91,29% (годовой рост 14,89 %)

15. Пермский край – 90,99 (годовой рост 17,08%)

16. Ростовская область – 88,96% (годовой рост 15,1%)

17. Белгородская область – 88,78% (годовой рост 12,63%)

18. Саратовская область – 87,42% (годовой рост 17,11%)

19. Самарская область – 86,60% (годовой рост 14,7%)

20. Волгоградская область – 84,92% (годовой рост 15,17%)

21. Приморский край – 84,70% (годовой рост 12,9%)

22. Краснодарский край – 84,31% (годовой рост 12,77%)

23. Нижегородская область – 84,11% (годовой рост 12,05%)

24. Воронежская область – 78,41% (годовой рост 13,46%)

25. Ленинградская область – 72,88% (годовой рост 12,54%)

Москва и Санкт-Петербург находятся в самом конце рейтинга. В столице доля экономически активного населения, бравшего кредиты в банках, составила лишь 53%, а в Санкт-Петербурге – 69%.

При этом обе столицы лидируют по долговой нагрузке на их жителей, уступая только Чукотке. Примечательно, что среди лидеров по этому показателю оказались не только регионы с самым высоким уровнем дохода на душу населения, но и те, где доходы населения ниже всего по стране – Калмыкия и Тува. Там объем кредитов на душу населения почти в 10 раз выше среднедушевого дохода. В Самарской, Нижегородской областях и Хабаровском крае объем кредитов превосходит объем доходов «всего» в шесть раз, в среднем же по России этот показатель составляет 2,4 раза.

Кредитная игла

Благодаря агрессивной рекламе и все более изощренным методам внедрения, рынок потребительских кредитов растет гораздо быстрее, чем кредиты ипотечные или корпоративные. Но и количество просроченных потребительских кредитов тоже увеличивается гораздо быстрее. И то, и другое вполне объяснимо.

Потребительские кредиты рассчитаны на наименее грамотную в финансовом отношении часть населения – и наименее обеспеченную. Их берут те, у кого не хватает зарплаты, чтобы накопить на стиральную машину или пылесос, и кто не столь хорошо разбирается в тексте договора. Ставки же по таким кредитам чрезвычайно высоки – 25-40%, в некоторых банках полная стоимость кредитов достигает 70% годовых. Чем легче взять кредит, тем выше, как правило, проценты. На еще более грабительских условиях выдают ссуды микрофинансовые организации (МФО), средний процент там составляет 2,5% в день – то есть 890% годовых.

Для банков и МФО это чрезвычайно выгодно, и потому они активно заманивают клиентов и выдают необеспеченные кредиты, фактически способствуя будущему дефолту. По данным рейтингового агентства Standard & Poor’s, необеспеченные кредиты составляют около 64% кредитов физическим лицам. Общий объем выданных кредитов и высокие ставки, как правило, покрывают убытки от невыплаченных долгов. К тому же долги, просроченные больше чем на месяц, банки обычно продают коллекторам, которые дальше уже сами разбираются с должниками – конечно, без применения паяльников и утюгов, как было в 90-е годы, но тоже достаточно суровыми методами. Масштабы сотрудничества банков и коллекторов в последнее время постоянно растут: за первую половину 2013 года общая сумма проданных банками долгов, по некоторым данным, увеличилась втрое. Однако точной статистики нет, поскольку сведения о проблемных задолженностях нигде не аккумулируются.

При этом кредиты являются сегодня чуть ли не единственным средством, которое помогает сохранить у населения иллюзию спокойствия и процветания. Цены растут, производство падает, так что две трети россиян на зарплату могут лишь худо-бедно сводить концы с концами, любые «излишества» возможны только в кредит. В этой ситуации государство не торопится хоть как-то ограничивать банки, превращающих все большую часть населения в «финансовых наркоманов», вынужденных набирать все новые кредиты – потому что иначе уже не могут расплатиться со старыми.

Законы и регуляторы

Хотя законы, регулирующие деятельность банков и защищающие интересы вкладчиков, обсуждаются уже несколько лет, но до сих пор не приняты – в отличие от сверхбыстрых решений Госдумы по поводу отечественного образования и Академии наук.

Закону «О потребительском кредитовании» предстоит пройти еще два чтения – так же как и закону «О банкротстве физических лиц». Поэтому пока нет законодательно закрепленных норм, по которым банки были бы обязаны сообщать клиенту полную и достоверную информацию о кредитах, не ограничиваясь рекламой «выгод». Закон не ограничивает пока и настойчивость коллекторов. У должников, которые по какой-либо причине стали вдруг неплатежеспособными, нет возможности получить рассрочку на выплату кредитов. Это значит, что банки или коллекторы по-прежнему имеют право забирать всю зарплату должников или заложенное в обеспечение имущество – без каких-либо смягчающих обстоятельств. Более того, представители банковской сферы настаивают на внесении в эти законы поправок, которые позволят выселять из единственного жилья должников по потребительским кредитам.

Нет никаких норм, которые бы обязывали банки тщательно проверять платежеспособность клиентов и ограничивать размер предоставляемых кредитов – так чтобы расходы на их обслуживание не превышали половины доходов клиента. Все это по-прежнему зависит от благоразумия граждан и алчности банков. Правда, в последнее время Центробанк вводит все же некоторые меры по предупреждению потребительского дефолта. С марта увеличено минимальное резервирование по необеспеченным кредитам, с июля к потребкредитам с эффективной ставкой выше 25% годовых применяются повышенные коэффициенты расчета достаточности собственных средств. По мнению экспертов, есть вероятность, что еще до конца этого года ЦБ введет также ограничения по максимальной полной стоимости кредита.

Вместо запрета на рекламу «кредитов за 10 минут» развивается сектор микрокредитования. Микрофинансовых организаций в России зарегистрировано уже в разы больше, чем банков – почти 3,5 тысячи. Участниками этого рынка спешат стать, в том числе, РЖД и «Почта России». Между тем, очевидно, что услуги по предоставлению небольших ссуд рассчитаны на наименее обеспеченные слои населения. Долговая нагрузка на тех, кто и так с трудом сводит концы с концами, продолжает увеличиваться.

Драйвер развития?

Банкиры уверяют, что рост розничного кредитования является драйвером развития отечественной экономики, ведь благодаря кредитам увеличивается потребление товаров и услуг. Однако при этом почему-то умалчивают, что товары и услуги эти, в основном, импортные, так что если кредиты и являются драйвером, то вовсе не для нашей экономики. Более того, статистика показывает, что, несмотря на рост кредитования, в сфере потребления уже начинается спад. Так, в первом полугодии 2013 года рост потребительского кредитования составил 38-40%, а прирост добавленной стоимости в сфере оптово-розничной торговли уменьшился с 8,4% до 1,5%. По оценкам Росстата, темпы роста расходов на конечное потребление домашних хозяйств упали почти на треть – с 9,1% в первом квартале 2012 года до 6,1% в аналогичном периоде 2013 года. Темпы роста розничного товарооборота по итогам января-мая 2013 года уменьшились более чем в 2 раза – с 7,6 до 3,3% при стремительном затухании объема оказанных платных услуг населению (с 4,4 до 2,3%) и промышленного производства (с 3,4 до 0,2%) и спаде объема грузоперевозок на железнодорожном транспорте на 3,5%.

Кредиты можно было бы считать драйвером развития экономики, если бы кроме них росло и производство, занятость населения и его зарплаты. У нас же сегодня все ровно наоборот: стремительно растет лишь объем потребительских кредитов, а рост кредитования производственной сферы замедлился вдвое, происходит сильнейший за последние 4 года спад экономической активности и промышленного производства, увеличивается объем импорта и уменьшается объем экспорта.

Нынешний рост потребительского кредитования выгоден лишь банкам и МФО, для экономики же в целом он явно вреден: закредитованные вконец граждане перестают потреблять и товары и услуги, пытаясь хоть как-то выбраться из финансового рабства. Так что больше всего от возможного потребительского дефолта пострадает не экономика в целом, а именно создавшие эту кредитную пирамиду банки и МФО. Да и то, по опыту 2008 года можно предположить, что государство их спасет под предлогом «помощи кровеносной системе экономики». А вот увлекшимся кредитами гражданам оно вряд ли поможет – им остается надеяться лишь на себя.

Далее читайте:

Евробатька-2 или почему финансовый  кризис пойдет Беларуси на пользу

Новая финансовая архитектура для XXI века

Новый закон о микрофинансировании: экспертный анализ